小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  谈到如今的P2P网贷，不得不提ZOPA，这是由英国人理查德•杜瓦、詹姆斯•亚历山大、萨拉•马休斯和大卫•尼克尔森4位年轻人共同创造的创办的全球第一家P2P>网贷平台，2005年3月在伦敦正式上线运营。

  Zopa字面意义是“可达成协议的空间（ZoneofPossibleAgreement）”的缩写，为有资金需求和有闲置资金的个人及小型企业提供了一个互动平台，他的出现使得个人>贷款不再依靠银行，资金借入或借出整个过程无需银行的介入，因而曾被描述成“私人>金融领域的易趣”。在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入1000至15000>英镑的借款，借款资金均是按月偿还，但借款人提前还款不会收取任何的违约金或罚息。根据ZOPA的统计数据，去年，出借人平均净收益率为5.4%，借款人平均支付利率6.6%。由此看出，出借人获得的收益大大高于银行存款，借款人的成本则低于市场平均水平。为了保证安全，ZOPA对客户实行实名认证、考察信用评级、强制借款人每月还款，并且把每个出借人的资金平均发放给50个借款人，即所谓的“不把鸡蛋放在一个篮子里”。

  目前，ZOPA伦敦办公室仅有28名员工，但该平台已拥有至少50万会员，相互间出借了2.67亿英镑。ZOPA的利润来自向客户收取佣金：向借款人收取100镑的手续费，向出借人收取总借出金额的1%的服务费。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的>出借额达200多万英镑，截止至2013年3月31日，Zopa一共发出了贷款288,446,740英镑，约合438,768,999美元。

  尽管ZOPA在英国获得了较大成功，但其发展步伐仍然有限，背后的一大阻碍便是“监管模糊”的问题。没有权威的监管，ZOPA无法赢得广泛信任。2011年8月15日，英国P2P金融协会成立（peer-to-peerfinanceassociation）成立，初始成员包括Zopa，RateSetter和FundingCircle三家，该协会的章程里面，提到协会成立的目的，第一条就是对借款人的保护设立最低标准要求，第二条就是促进P2P市场的有效监管。作为一个非官方，非营利性的行业协会，结合这几年英国P2P的发展情况来看，它还是很好地起到了规范业内公司，促进P2P市场发展的目的。2012年3月份，由BIS(商业创新和技能部（departmentforbusiness&skills）)发布《增加企业融资来源》报告，报告主旨是探讨“为了找到更多而资金来源满足英国企业未来的资金需求，英国可持续的非银行贷款渠道的发展面临着哪些障碍”。专门提及“英国金融市场上有很多的金融创新，可以避开传统资金渠道，撮合企业和出借者”，“金融创新能够摧毁旧有的模式，以新颖且有效的方式为企业提供更多的信贷，P2P就是其中一个例子”。这份官方报告将P2P视为未来的金融创新，解决中小企业（SMEs）融资问题的途径。在去年12月份，英国财政部对该行业表示认可，宣布将进行监管，鼓励人们信任这个行业，以促进其发展。据悉，到2014年，英国有望实现相关立法，届时，ZOPA等P2P网贷机构将成为官方认可的正牌金融机构。我们看到在英国政府表态前后，罗斯柴尔德旗下基金RITCAPITALPARTNERS即宣布对ZOPA的参股，而此前Benchmark和BessemerVenturePartners就已经注资ZOPA，可预料金融脱媒对于资本市场的巨大吸引力，同样，政府监管也终将如约而至。

  国内的P2P正值方兴未艾，而对于行业规范发展的呼声也声声入耳，去年年底国内首家网贷联盟机构在上海设立，包括陆金所、拍拍贷、融道网、诺诺镑客、财金金融、等十余家有代表性的网贷先行者加入其中，并由网贷国家队陆金所任理事长单位，或如英国P2P金融协会所发挥的监管推动作用，该联盟也将在行业自律方面发挥一定的作用。

  翻阅旧闻，我们看到2006年7月10日《国际金融报》在ZOPA成立一年后，撰文曰“当然，由于目前中国征信体系不够健全和完善，贸然发展这一模式时机还不尽成熟，借贷业务将面临较大风险。但又有谁能断言，若干年后日益发展壮大的ZOPA们，不会冲击甚至取代传统银行的借贷服务，在全球金融市场上大行其道呢？“中国的P2P起步并不算晚，但从诞生之日起，就饱受监管空白的诟病，那时的有识之士已然发现包括征信接入在内的制度化与透明化对于行业发展的重要性，但7年后，伴随网贷平台更多进入公众视野，这道难题仍旧未能破解，诚然，这并不是中国独有的问题，但既然行业成长与发展是一种必然，那或许境外的先行者已经给了我们一些启示。