小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  《光大网上揽存返积分或触“红线”》后续

  “聚划算”平台上的存款促销活动昨晚宣告停止。费沪生／摄影

  针对光大银行网上揽存返积分被多位业内人士指出可能存在违规的报道（见本报１２月８日４版特别报道），光大银行表示，这是其推出的新型网贷产品销售模式，并非高息揽储。

  商报记者昨天登录淘宝“聚划算”页面后发现，原本显示明天将启动的新一轮存款送积分促销已悄然终止。

  ■监管红线

  同业公会：此举目的等同高息揽储

  针对揽储返积分可能触碰监管红线这一说法，光大银行日前向本报发来声明称，“光大银行与淘宝聚划算合作推出新型网贷产品的销售模式实为跨行业合作模式的创新，并无蓄意变相提高>存款>利率，高息揽储”、“聚划算为团购平台，光大与其合作推出存１０００返１０００集分宝实为聚划算团购网站推出的优惠活动，集分宝所兑换的现金主要功能是淘宝促销，并不是由光大银行来返现。”

  受光大委托发布声明的相关人士向商报记者表示，此次光大与淘宝合作推广“>定存宝”，实际是淘宝为寻求跨行业合作而与光大银行开展合作，其中优惠活动中“买就送”的集分宝均由淘宝提供，因此，光大并不存在“违规返现”这一说法。

  不过上海市银行同业公会一位工作人员表示，尽管光大银行此次做法新颖，但创新同时是否违规、是创新还是闯祸，还有待验证。该人士表示，尽管１％“返点”由淘宝提供，但光大银行通过这种网上揽储实际已经享受到“揽储返点”带来的效果，吸收了大量原本可能不会流入光大的存款，实际与高息揽储达到的目的一样。但是由于“返点”并非由光大银行出，因此，无法界定其是否属于高息揽储。

  上述人士表示，由于此种做法属业内创新，此前监管部门可能缺乏相关标准。不过，如果这种做法进一步推广，光大因此获得更多的存款，则有可能招致监管部门的监管以及银行同业的监督。

  ■销售模式

  新型网贷方式背后或意在争存款

  在此前报道中，光大银行曾被相关专家质疑存在高息揽储的可能。随后光大在回应中称：“该团购的优惠活动的用意是在于推广网贷产品的销售渠道，旨在让更多的消费者了解并体验到这种新型的网贷方式；并不存在蓄意降低存贷比率的问题。”不过，相关专家表示，存款储蓄作为银行办理的最传统业务之一，此前并未受到质疑。但此次光大银行以推广“网贷产品销售渠道，让消费者体验新型网贷方式”的动机则值得深思。

  中欧陆家嘴国际>金融研究院副院长刘胜军认为，储蓄是银行传统业务，因此，无法与网贷产品进行混淆。光大所谓推广网贷产品销售渠道，体验新型网贷方式的说法本身就存在问题。

  一家股份制银行的内部人士认为，按照回应所述，如果光大将储蓄解释为网贷产品，则光大希望推广网上储蓄这一模式，其推广目的除了让更多消费者了解光大具有该项新业务外，当然也希望更多人参与其中，通过此次与聚划算联合推广“定存宝”，为光大银行此项业务带来更高知名度的同时，也会吸引更多存款。

  采访中多位专业人士都认为，光大与淘宝的合作确实起到了吸收存款效果，揽储一说并无异议。“揽储行为和结果都已是事实，需要质疑的只是它是否算高息揽储。”

  ■谁将受益

  淘宝将在三方面获得不菲收益

  受光大委托发布声明的相关人士还向商报记者透露，为了推广“定存宝”，淘宝提供了一大笔资金用于支持该业务。该人士表示，“定存宝”存款赠送的集分宝均为淘宝提供，其对应现金价值也由淘宝买单。记者就此问题向淘宝进行求证，淘宝方面表示，一切以光大发布的声明为准。

  上海市银行同业公会某人士在评论该事件时指出，尽管目前看来是淘宝单方面亏损，银行及消费者双赢，不过，如果深入分析，淘宝从中将获得不菲收益。

  上述人士分析，对于淘宝来说，收益的方式可能有两种。

  其一，淘宝旗下的支付宝，作为第三方金融机构，可能通过帮助光大银行揽储而获得不菲的信用额度授信，该额度可能还可以享受比一般贷款利率更为优惠的利率，该笔资金可以用作淘宝业务发展或者出借。作为第三方金融机构来说，直接操纵资金进行出借的可能性最大。

  其二，淘宝不从此次推广中直接获益，但网上储蓄这种模式推广后可能引发一系列影响。对于消费者来说，适应了这种模式后将会极大减少前往银行网点现场办理存取款业务的次数，银行传统业务将受到影响，同时这种影响将从光大银行辐射到其他银行。为了打破光大银行在网上储蓄的“垄断地位”，更多银行可能会争相入驻淘宝平台，淘宝会将以“天猫”的模式一样，设置专门的金融平台，并收取银行相应的“入驻费”。

  该人士分析，还有一种极端情况，消费者通过购入的“存款”可能直接进入支付宝，由支付宝直接对这笔巨额资金进行操作。“消费者从网上办理存款，除了购买记录外，没有书面凭证，没有签字记录，怎么证明钱一定是进入光大的？”上述人士质疑。

  ■>风险担忧

  资金网上被盗巨大代价谁承担

  复旦大学经济学院副院长孙立坚此前在接受商报记者采访时曾担心，“如果在资金赎回上出现问题，对于银行方来说，可能要付出巨大的代价；对于监管方来说，可能缺少监管的依据；对于消费者来说，将是巨大的损失。”

  采访中，上海银行同业公会相关人士表示了同样的担忧。在这一场电商、银行、消费者三方博弈中，电商获得的可能是银行信贷支持、未来的金融平台等长期利益；银行则获得了存款以及以此开展的贷款业务收入；而对于消费者来说，获得了１％的既得利益。相比之下，消费者获得的利益是最少的。

  另一方面，这种网上存款的创新金融模式，相比传统业务来说，消费者将面临更高的风险。一方面，所有凭证都留存于网络端或是银行，消费者手中缺乏可以凭借的书面证据，假设网络端出现了任何差错，这数以万计的单据将如何处理？另一方面，网上黑客事件时有发生，此类电子存单如果被黑客侵入并盗取信息，其损失该如何承担？

  业内专家提醒，对于这种新型金融运作模式，消费者在参与其中时还需谨慎，正确评估风险。

  ■事件进展

  聚划算揽储活动昨晚突然告停

  商报记者查询光大银行在淘宝开设的网上营业厅后发现，该行目前在淘宝的业务仅有“定存宝”一项，也就是光大银行发行的定期储蓄，到目前为止已经成功交易超过５万笔。

  记者随后翻阅交易记录发现，其中第一笔交易成交于今年１１月１３日，此后销量较为平稳。而进入１２月３日后，销量忽然开始激增，１２月７日至９日，成交笔数超１５０００笔，几乎达到了总成交数的三分之一。

  记者通过淘宝聚划算页面获得信息：“定存宝”作为淘宝迎接其“双１２”的活动之一，“聚划算”为该产品提供了团购平台享受限时优惠。记者发现，“定存宝”销售量从限时优惠期间开始暴涨，而一轮限时优惠结束后，销售量开始恢复平稳。

  １２月１０日，上述活动已经结束，当天全天成交数仅在１７０笔左右。而此前促销期间，记者仅随机选择一小时进行统计，成交笔数就超过了２００笔。

  昨日记者再度登录“定存宝”在“聚划算”上的推广页面时，发现团购显示“即将开始”，其中秒表正在不断刷新团购开始时间。根据倒计时显示，新一轮揽储或将在１３日上午８时开始。

  不过昨日晚间，当记者再度刷新页面后发现，该业务突然显示“已结束”，同时原购买页面指向团购的链接也已经取消。

  ◇相关链接

  光大“定存宝”存款利率相当增加１％

  通过淘宝平台“出售”存款，并且以“买１０００送１０００集分宝”进行促销，其中每１００分集分宝可在淘宝、天猫、良无限等网站抵扣１元钱，１０００元相当于返还１０元现金抵扣券。日前光大在“聚划算”上推出这样一项“优惠”团购，购买者最低只需５０元即可购入该款名为“定存宝”的产品，并且购买后还赠送等额集分宝，光大银行这一举措确实让不少网购人群大呼划算。

  商报记者发现，“定存宝”实际就是光大发行的定期储蓄，消费者通过淘宝渠道购买支付，直接向光大银行进行存款。

  目前银行一年期定期存款利率为３％，按照央行今年新规，各家银行可以在央行制定的基准利率基础上再上浮１０％，也就是３．３％，而光大银行此次与淘宝“聚划算”合作发行的“定存宝”，除了享受一年期３．３％这个上浮到顶的利率外，还额外赠送能够直接抵现使用的集分宝，其返还率相当于１％。

  不过根据央行２０００年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，“各金融机构（包括邮政储蓄机构）必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”

  复旦大学经济学院副院长孙立坚向记者表示，光大银行这种揽储行为实际已经触碰到监管红线。或许监管部门对于存款返点等揽储行为未进行高压管控，导致光大银行这种触碰监管底线的行为，或是光大以此来试探监管松动的信号。

  >>>《光大网上揽存返积分或触“红线”》