小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  石俊

  正如当初淘宝将零售业搬到网上一样，近年来兴起的一些互联网>金融创业公司，也正在试图将银行产品全部都搬到网上。

  融360就是这样的一家公司，它正在通过金融产品垂直搜索来搭建这一平台。

  与搜房网、京东商城[微博]上售卖标准化的产品一样，>贷款者只要在融360网站或手机客户端填写贷款的需求、个人年收入、职业、还款年限，然后点击搜索，就能获得相匹配的金融贷款产品，并且可以直接在线联系银行或信贷经理。

  “做金融产品垂直类搜索，拼的就是搜索技术以及对金融产品的理解，这种东西只有同时具有互联网基因和金融基因的团队才能做，而我们的团队构成，即能西装革履的与金融机构谈判，又能T恤牛仔的与互联网公司谈判。”融360联合创始人、CEO叶大清说。

  垂直搜索的机会

  7月22日，叶大清接受本报记者采访时的第一句话便是，机会终于来了！而就在7月19日，央行刚刚发布了推进利率市场化改革的公告。叶大清早前在美国第一资本银行从事>风险战略、信用风险管理和市场分析等工作，此后任美国在线高级市场经理一职，2007年他加盟美国运通全球总部，担任多渠道和互联网营销战略总监。他认为，金融行业是继零售、旅游之后，互联网创新的下一座金矿。

  在创立融360之前，他也考虑过别的创业形态，比如做小贷公司，或者是互联网服务金融的广告公司、P2P公司，甚至是销售保险和网贷产品的平台。“后来我们还是锁定在小额贷款方面，因为在中国，中小企业贷款一直很难，企业在这方面的需求非常旺盛。”叶大清表示，中国4000万中小企业中，90%以上都有贷款需求，但真正能获得贷款的仅不足5%。

  不过，将融360定位为金融产品垂直搜索平台，叶大清称并没有想过要和银行竞争，只是帮助银行销售产品。

  在国外，金融搜索的创业机会已有证可考，由于金融产品的复杂性和风险性，Google发现用户对金融产品的消费过程中，更多的用户是采用在线金融业的O2O模式，即ROPO(线上调研，线下申请Research　Online,　pur-chase　offline)。美国有接近40%的网民在网上搜索和调研金融产品，随后通过电话或面对面的方式申请。

  但是在中国，用户的搜索习惯并没有完全被培养起来，据了解，中国的用户通过网站了解消费金融产品的比例只有20%左右，获取车贷、房贷的比例只有11%左右，绝大部分还是通过银行咨询、中介公司等线下方式获得。

  “随着中国金融业的利率市场化及金融改革加速，产品丰富性会大大提高，此时金融机构需要寻找合适的客户，而用户又在寻找比较合适的产品，因此在中国做金融垂直搜索很具想象空间。”叶大清说，他的梦想，就是将融360打造成一个专业售卖金融产品的淘宝。

  自网站上线500天来，融360上已经网络了近千家银行和金融机构的产品3000种，用户在融360上的搜索量每月达到近2亿次，用户申请的金额也累计达到了200亿元。

  上周，融360刚刚宣布获得来自红杉资本领投的3000万>美元的融资。在获得此轮融资前，融360已获得来自光速安振中国创投领投，凯鹏华盈和清科集团跟投的700万美元的A轮融资，而此次B轮融资，以上三家亦有跟投。

  入口战打响

  闯入网络信贷这一领域的还有今年3月刚刚上线的好贷网，其创始人李明顺将好贷网定位为“做个人贷款与现有银行体系的连接者”。

  “模式与融360类似，但是好贷网主要关注信贷，而融360打造的是全方位的金融超市。”李明顺向经济观察报表示，目前与好贷网合作的3000家银行分布在60多个城市。

  除了像好贷网、融360、91金融等的第三方创业公司在涉足金融产品平台类的创新以外，BAT(百度[微博]、阿里巴巴[微博]、腾讯)也在做类似的金融创新。“这类的专业搜索，并不是国内的搜索巨头们能干的事情。因为需要非常细致的去整合银行系统的资源，并要很好的做好风险控制。纯互联网公司并没有这个基因。”叶大清表示，团队成员中，CTO刘曹峰是来自于百度的资深技术人员，财务人事副总裁于莉鑫则有着十余年财务和>出借管理经验。

  不过李明顺表示，做垂直类搜索公司其实重在运营、产品和服务，搜索技术其实并没有那么高的要求。

  叶大清表示，垂直搜索拼的主要是产品的匹配的问题，“同一个人去同一家银行，在不同的时间，匹配的产品也是不一样的，所以，不能用搜索标准化产品的角度来看多样性的金融产品。”而除了搜索技术的精细追求之外，大数据技术也是融360核心销售引擎和推荐引擎的基础，也是解决银行与用户之间信息不对称、审核低效率问题的基础技术之一。

  不过，像好贷网这类垂直搜索平台一样，融360的营收也主要来自于金融机构。早期，融360采用互联网免费的方式来吸引个人或者企业用户，目前两者的比例是65：35，但是两者为融360带来的营收几乎持平。融360的第一种商业模式是向金融机构推荐贷款客户，每个收费在50元至100元，目前在总体营收中的占比约80%。

  叶大清表示，融360的第二种营收方式主要是撮合复杂需求用户与金融机构之间的交易，用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，融360收取贷款额的百分比作为返佣。目前，来自这部分的营收在整体营收中占比在15%左右。另外，融360也正在吸引在线广告，目前占比在5%左右。

  红杉资本中国基金合伙人周逵表示，其实对于融360这类‘金融超市’来说，营收方面单单是收取中间费用就可以了，且一旦它们形成渠道效率，这个空间还是很大的，“当然，在做成一定的规模之后，可以尝试其他的业务。因为传统的金融机构渠道效率还是不高，提高效率是有前途的。”

  目前，在融360上达成的交易额已经达到了200亿左右，平均额度在10万到20万，而据叶大清介绍，成交最大的一单是1000万元。未来，融360将不仅仅只做信贷，而是会涉足网贷、担保等各方面，为用户提供全方位的金融产品，“不过目前，融360还是会从银行的‘帮手’开始做起。”叶大清表示。