刚刚发布消息余额宝个人出借上限就只有25万了，超过25万的，转出不限制，转入就不行了，所以很遗憾，有钱人的余额宝尴尬了，取出来就再也回不去了。想买房子限购，想存余额宝也上限了，那钱放在什么地方最划算呢？难道去买p2p吗？跑路了怎么办啊？真是没钱烦恼，有钱更烦恼啊。。

  网贷的收益和风险

  从目前看来，大家网贷首要考虑的问题不是风险问题，而是利息问题。因为大家觉得如果这个产品出了问题，肯定会有人来包底，所以就产生了很多这样那样的事件，很多人连本金都无法保全。而现在又是一个金融行业，在国内高速发展的时期。层出不穷的金融模式让监管也出现了很大的困难，很多模式看上去非常新鲜，但背后蕴含的风险是无法估算的。但是老百姓出于对金融机构的信任，往往不考虑风险，只考虑收益。这其实就带来了一个很大的问题，风险越高的产品越容易受到老百姓的青睐，而安全的网贷产品，因为利息较低，反而很难被接受。这是典型的穷人思维：即只有穷人才想着如何从一个网贷产品上发财，但有钱人想的其实更多是如何保值增值之类的。稳定才是网贷的核心。

  一般说来超10%的利息都是有很大风险的。因为一个网贷产品，它的成本不仅仅是要付给你利息，还存在了很多的运营和渠道成本，所以说如果能够付出很高的利息，就意味着更高的成本，也就意味着更大的风险。金融行业往往追求稳定的获利，如果是低风险高回报的项目，一定是有大资金在等待，并不会落到普通人手中。而如果利息不够高的情况下，网贷产品的优势其实也并不明显，但其风险程度却非常高。所以对于一些普通老百姓，尤其是年纪大的大叔大妈来说，与其去判断一款网贷产品的风险去学习网贷知识倒不如去选择一个更安全的存款产品。

  定期安全就代表低收益？

  其实每个人都知道最安全的网贷就是存款，是存款人与银行约定期限和利率到期后支取本息的产品，他的利息是提前约定的，而网贷的利息则是预期的，所以很多时候最终得到的利息并没有办法达到当初的预期，这也是很多人为什么网贷赔钱感到很难过的原因，因为之前他们的预期太高了。当然因为更加安全，所以定期存款在期限的要求上更为严格，在利息总体上也比较低，不过一般定期存款是可以随时提前支取的，而网贷产品往往是无法提前赎回的。所以选择网贷产品还是选择定期存款主要还是依据个人的风险喜好来判断，如果你的风险喜好比较低，那么存款依旧是一个普通人的首选方式。

  当然，从另一个角度来讲，如果说定期存款能够实现更高的收益，那么显然定期存款的优势还是巨大的，因为无论是定期存款还是网贷，健康的利率大都在年化5%左右。所以说如果有一款定期存款的利息能够达到这样的数字，那么显然是低风险喜好人群的首选。大家印象里的银行存款可能利率都比较低，不过现在也出现一些银行存款，提供了新的选择。

  腾讯开银行之后定期居然都有5%的利率

  目前国内互联网巨头公司都在纷纷进军互联网金融行业。而银行显然是大家都看中的目标，比如说腾讯就率先牵头发起设立了中国第一家互联网银行--微众银行。

  互联网银行的优势在于大数据积累和金融科技带来的用户体验，比如，微众银行采取了差异化利率政策，近期推出的存本取息产品十分亮眼。在微众银行存款，五年期存本取息的利息高达5%。这里面值得一提的是，本金定期，但利息则是可以按月支取的，这就非常符合养老人群，以及子女读书的家庭，为风险规避型的出借者带来了更好的网贷体验。

  比如，我们存款一百万，按月支出的利息有4000多，算下来每年的利息就可以拿到5万元，五年到期后，本金取出，用于养老，或子女买房等大块的开销。五年正收益，妥妥的保值的基础上还能每月有钱花，碾压大部分炒股人群的收益，这个“稳稳的幸福”足以满足一个家庭的安稳生活了。如果你再把这5%存起来，就等于可以获得利息的复利，每年又要多赚两三千，其实比较科学的网贷组合是大资金存稳定定期，利息存入灵活的活期＋产品，即有利息还可以灵活使用，配合微信支付，就非常方便了。

  需要强调的是，从近期发行的国债和存款利率来看，5%的年利率还是很有吸引力的。今年第三期、第四期储蓄国债（凭证式）于5月10日至19日正式发行，第三期期限为3年，票面年利率3.8%；第四期期限为5年，票面年利率4.17%。但三四期国债总共最大发行360亿元，对很多出借者而言，基本抢购不到，只能望洋兴叹。相比之下，国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%，中小银行普遍低于3.5%。很多网贷产品PPT上的收益率很高，但实际下来的风险也不小，相信很多在股市里受过伤，基金里流过血，P2P里摔过跤的出借者，对这种五年前存本取息产品会更认可。

  需要提醒的是，存本取息的存单，如果有急事需要提前提取，则整笔存单以活期利率计息。如果想要存入大笔的朋友，可以考虑分多笔存入。

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