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  “闲钱躺着也赚钱”、“活期的便利，定存的收益”、“平民>网贷，门槛更低”，这是目前市场知名度比较高的>余额宝、活期宝、活期通等互联网>网贷产品分别祭出的旗号。网贷蛋糕炙手可热，坊间各种“宝”如雨后春笋般冒出来。近日，在互联网金融领域第一个吃螃蟹的阿里巴巴更是大步跨入基金行业，正式控股天弘基金。

  对>出借者来说，这些“宝”到底收益多高？它们真的能够作为平民网贷“手心里的宝”吗？记者进行了相关调查。

  噱头网贷收益是活期的10倍

  各种“宝”刚推出时，纷纷称远超活期收益，其中东方财富网甚至称最高达到23倍。事实上，这些“宝”挂钩的基金本质上是>货币基金，其收益率从长远看是围绕定期储蓄利率波动的，不可能一飞冲天。

  有人曾分别购买了余额宝、活期宝、活期通各1000元，共持有了52天，实际产生收益的天数为50天。三款产品的具体收益如下：余额宝的收益为6.91元；活期宝的收益6.83元；活期通的收益为6.46元。由此可见，三个产品的收益率相差不算太大，余额宝50天的表现稍好。

  而如果按照活期存款利息来计算，1000元活期存款50天，目前大多数银行所能获得的利息在0.48-0.53元之间。这样相比下来，各种“宝”的收益率约为银行活期存款收益的10倍左右。

  有专家指出，由于货币基金主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金融工具为出借对象，一般情况下，货币基金不会有本金的损失，但是其收益率也受出借标的的限制，因此认为货币基金远远优于银行储蓄是不现实的。

  掌上网贷微信也可以购买

  对上网一族来说，使用余额宝等基于网络支付平台的网贷产品购买十分便捷，也成为不少年轻人购买网络网贷产品尝鲜的首选。工作已经快两年的肖钢最近动了网贷的念头，喜欢赶潮流的他发现互联网上对余额宝讨论正热，决定一试。

  在登录支付宝后，肖钢把钱从自己的银行账户转入支付宝账户，然后再进行相关操作。“当时页面提示购买的为天弘基金管理有限公司的网贷产品，并建议持有金额在100元以上。”肖钢说，在转入资金时，需要填写储蓄卡卡号、手机号码以及付款校验码方可以完成一次产品购买，操作简单，整个流程不到5分钟时间。

  既然是小额资金网贷，除了操作简单，当然还要让用户可以随时随地购买、查询、转账，智能手机无疑是最佳渠道，余额宝、活期宝、活期通对应的手机APP分别是支付宝钱包、天天基金网和华夏活期通。

  值得一提的是，华夏基金还开通了目前最为流行的微信平台支付功能。即用户在华夏基金的网站开通了微信交易后，就可以通过华夏基金的微信公众账号来购买活期通。另外还可以查余额、查收益。

  平民网贷1元网贷受追捧

  在购买门槛方面，余额宝最小购买单位是1元，活期宝和活期通的最小购买单位是100元。而且不仅门槛较低，它们还可以实现一些货币基金所不能实现的快捷功能，如随时存取、即时到账、免费跨行转账等，有的产品还具有还信用卡、还房贷车贷等功能。这也是该类网贷产品一经推出便受到广泛追捧的魅力所在，甚至被称为是平民网贷“神器”。

  据统计，传统基金网贷户均7万元至8万元的出借额，银行网贷产品起点一般为5万元，而余额宝用户的人均出借额仅为2000元左右。网贷之家的统计报告则显示，在P2P行业，年收入10万元以下的出借者占比60%，年收入20万元以上的占比仅15%。

  而在各种“宝”纷纷上马之后，也搅动了众多基金的心。面对日趋激烈的市场竞争，基金公司纷纷放下身段，降低门槛，盯上人们手中的“零钱”。如海富通基金将海富通货币及海富通现金管理货币的申购下限调整为1元，同时定投金额也由原先的100元调低至1元。

  记者手记

  网贷难成“手心里的宝”

  网贷“神器”乍一看的确非常诱人，其实很难成为“手心里的宝”。在脱去光鲜的外衣后，这些所谓的“宝”实质上并不稀奇：其实就是网购货币基金平台。

  而从收益方面来看，这类网贷产品的50天年化收益率基本都达到5%左右，的确远远高出银行的活期储蓄利率。不过业内人士指出，这种高收益主要是受到银行资金紧张的影响，推高了货币型基金的年化收益率。

  “随着银行资金紧张的情况得到缓解，通过余额宝购买基金，出借者能够获得的收益也将回归正常水平，并不会与银行定期存款利率有太大差异。”中原证券肖巍表示，毕竟货币基金的每日收益情况都会随着基金经理的操作和货币市场利率的波动而不断变化。

  此外，虽然余额宝可以最少买1元，但用户如果真的就买1元，实际上是无法获得收益的。货币基金是按照万份收益来每天分配收益的，如果余额宝账户金额低于100元，每天收益可能会不足1分钱，低于中国最小的货币单位是根本不会记到账上的。

  而最为关键的一点，是在股市萧条、储蓄利率上升的时代，货币基金其业绩稳定、流动性好，可以作为储蓄的替代出借品；但是在股市表现良好的时期，货币基金的收益则将远逊于股市或股票型、混合型基金。如景顺长城内需增长基金，今年来实现净增长率即达到了92.55%。如此看来，“收益是活期的10倍”只不过玩了一个数字游戏。

  因此有网贷专家指出，用户没有必要过于追捧或神化网贷产品，虽然加入了各种新功能，拥有各种充满噱头的名称，但其本质上仍是货币基金产品，希望通过出借网贷产品来暴富是毫无可能的。

  小贴士

  “三宝”最新收益率一览表（数据截至10月15日）

  基金/公司产品名称七日年化收益

  天弘和支付宝余额宝4.96%

  东方财富网旗下天天基金网活期宝5.106%（南方）5.2080%（宝盈）