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  互联网>金融对传统银行或金融业，既是严峻甚而颠覆性挑战，又是宝贵可谓难得机遇。倘若应付不了、招架不住这一挑战，定然难逃“21世纪灭绝恐龙”的宿命。反之，倘若把握利用好这一机遇，可大大更新提升自我，凤凰涅槃。

  1995年，世界第一家网络银行在美国诞生，互联网金融拉开序幕。如今，各主要经济体互联网金融更是方兴未艾，如火如荼。至于我国，有关互联网金融讨论与行动更可谓热火朝天，而有关看法又众说纷纭，做法也多少有些“各自为战”，典型的互联网金融战国时代。究竟应该怎么看怎么做互联网金融？

  “键盘鼠标”击败“水泥砖头”

  互联网金融，顾名思义，即运用互联网技术与精神提供系列金融服务的新型金融。其“新型”非同小可，并非一般，而是具有革命性的新型。换言之，互联网金融的出现及发展是一次金融革命，我们不妨称之为“互联网金融革命”。其革命对象无疑即传统金融业。诚如比尔·盖茨上世纪中后期所预言的：“21世纪传统商业银行将成为一群灭绝的恐龙。”何以如此？

  其一，互联网之虚拟网点网络可很大程度替代银行之物理网点网络。网点多，网络覆盖范围大，是传统银行业金融机构的基础设施优势，业界通常称之为“水泥砖头”优势。由于打造这样的基础设施并非易事，耗时耗物不说，增加一个网点，尤其是跨区域增加网点，获得监管部门准入，困难重重，因而哪家银行拥有了网点网络或“水泥砖头”优势，哪家银行就拥有了做大做强的基础。

  而互联网的出现和发展，其虚拟网点网络却可很大程度替代银行之物理网点网络，“键盘鼠标优势”让其“水泥砖头”优势不再，至少不再那样优势，这就从根本上动摇了传统银行业金融机构的基础优势。正是这一替代效应，让互联网成为进入银行业的“不速之客”或“抢食者”。正如一位美国银行家本世纪初始所言：“虚拟市场业务正在吞食实体业务。”

  其二，互联网金融更能突破时空局限，而于任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的消费者。互联网金融，依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，让消费者在任何地点，动动手指头，敲敲键盘，点点鼠标，就能支取任何地点的资金，办理远程银行业务，如此任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的消费者，这是传统银行望尘莫及的。

  其三，互联网金融还可大幅降低业务成本。早在2000年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为1.07>美元，电话银行为0.54美元，ATM为0.27美元，而通过互联网则只需0.1美元；一般而言，银行业通过在线虚拟支付的成本是通过物理分支机构支付的1/16到1/6。这样的成本优势空间，意味着什么？不言而喻。

  摆脱“灭绝恐龙”宿命可凤凰涅槃

  其四，互联网之大数据信息集散处理将大大提升金融业服务与>风险管控之能效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，而大数据、云计算等信息集散处理，对金融业提升服务与风险管控能效又是至关重要的。大数据集合海量非结构化数据，通过实时分析，为互联网金融机构提供了客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户消费习惯，并准确预测客户行为，使银行在营销和风控方面有的放矢。譬如，通过社交网络或电子商务平台可挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息。可以预见，若充分利用大数据、云计算信息集散处理，互联网金融必将大大提升金融业服务与风险管控的能效。换言之，更高效周到服务与更安全稳健的金融业可期。

  其五，“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入金融业，同时充分利用互联网技术平台，或将造就新的金融业态。这一互联网精神融入金融业，同时充分利用互联网技术平台，将改变传统的融资模式，或将衍生既不同于传统间接融资，也不同于传统直接融资的全新融资模式，姑且称其为“互联网融资模式”。与此同时，将增进其与客户之间的了解、理解与良性互动，形成新的金融业客服关系及商业模式，进而造就新的金融业态。

  其六，上述因素共同决定，互联网金融更能做到普惠金融。由于其可突破时空局限、可大大降低成本、有大数据、云计算信息集散处理优势以及“开放、平等、协作、分享”之精神，因偏远分散、信息太少、成本居高、风险较大而很难得到金融服务的弱势群体，或能从互联网金融得到有效而可持续的金融服务。我们一直追求的普惠金融梦想，或能通过互联网金融而很大程度得以实现。

  综上所述，互联网金融对传统银行或金融业，既是严峻甚而颠覆性挑战，又是宝贵可谓难得机遇。倘若应付不了、招架不住这一挑战，或把握不住、利用不好这一机遇，定然难逃“21世纪灭绝恐龙”的宿命，一如以日升昌票号为代表的我国山西>票据业，兴盛了一百五十多年，后因未能把握住、利用好“电报金融”而成为灭绝的恐龙。

  反之，倘若深谋远虑，从容应对这一挑战，把握利用好这一机遇，不仅可逃“恐龙宿命”，而且可大大更新提升自我，凤凰涅槃。这就是为什么互联网金融革命让银行家们彻夜难眠的理由。

  吹捧“野蛮生长”是一种捧杀

  我国互联网金融起步并不晚，招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，仅比世界第一家网络银行晚两年。其发展可以将其划分为两个阶段，第一阶段是20世纪90年代中期至21世纪初，以网络银行、网络证券和网络保险的出现为标志，我国互联网金融经历了第一轮高速发展。

  第二阶段是21世纪近10年以来，以电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜索引擎等为代表的新一代互联网技术，以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等新名词、新金融模式层出不穷，它们都给传统金融格局带来了新的变化。

  近十多年来，我国网络银行客户数量和交易金额都呈快速增长趋势。就目前来看，互联网金融的主流还是金融系所做。

  “互联网金融”其实应当是“互联网”与“金融”两基因有机结合的“转基因金融”。金融系互联网金融之金融基因强势，互联网基因弱势；非金融系互联网金融之互联网基因强势，金融基因弱势，因而应当互相学习借鉴，并积极合作，取长补短，以共同做成“转基因金融”。

  互联网金融毕竟是金融，因而不能没有金融基因，而最重要的金融基因即风险管控。因为金融业是高风险行业，是承担并管理风险的行业，倘若管控不了风险，一旦失控，个别风险引发系统风险，乃至引发金融、经济、政治危机，后果不堪设想。

  笔者断不苟同当下对非金融系之互联网金融“野蛮生长”及“搅局”的吹捧，那不是爱之，而是捧杀之。

  本人有关互联网金融的结论性意见：互联网金融，即运用互联网技术与精神提供系列金融服务的新型金融。既要看到其对金融业的革命性创新意义，又要保持理性，对其风险隐患保持足够警惕。

  同时，>金融监管也不能缺席，而应及时将互联网金融纳入监管视野，尽快构建包容两系互联网金融的有效监管体系，以形成有效金融监管与革命性互联网金融创新之良性互动，让互联网金融更安全稳健地惠及广大实体经济与社会大众。