小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  王俊丹

  从某日开始，我们习惯于看到自己的资金以虚拟数字的形式存在，消费时便直接使用这些“数字”。然而随着互联网发展，网络不再只是消费平台，也成了重要的网贷平台。微信银行到来，>余额宝出现，还有早已兴起的网贷，网贷的布局越来越广。

  微信网贷重服务

  今年7月，微信5.0上线，将原有的订阅号折叠并推出服务号，服务号与一些服务型大企业合作，银行是其中之一。此后，几乎所有大型商业银行均推出自己的公众平台，多以服务号的形式存在。

  笔者在自己的手机里同时关注了包括四大行和浦发、广发、招行、光大、平安在内的9家银行公众平台，其中除工行外，其余8家有服务号，广发银行和招商银行(600036,股吧)还同时运营微信银行和>信用卡两个服务号，农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、平安银行(000001,股吧)的服务号专门针对信用卡用户。

  通常，银行微信自定义菜单中包括信息查询、优惠推广和特色服务等，特色服务里又包含开卡办卡、预约、最新网贷产品推荐等。由此可见，微信银行倾向于一个用户管理卡片的应用。以招商银行微信平台为例，一卡通和信用卡用户都可以通过微信进行查询、转账、缴费等，但点击这些服务，网页将直接带用户进入手机银行页面，微信仿佛一个中间商，最后的操作仍靠银行自己的手机银行完成。而只有浦发银行(600000,股吧)的微信银行实现了微信直接支付。

  网络平台吸“碎钱”

  笔者在通讯录里随机抽取10个人，咨询他们关于余额宝的使用，10个人中有4个给了肯定答案，他们投入余额宝的资金在2000到20000元不等。这些钱在放入余额宝之前大都放在借记卡或支付宝中方便平时使用。

  打开余额宝页面，近一个月余额宝七日年化收益在4.72%到5.07%之间徘徊。相比于银行卡活期利率，钱放在余额宝中的收益多了十几倍。余额宝本质上是一种货币基金，但其在货币基金低>风险收益稳定的特征外，更实现了T+0交易方式，>出借者可以随时使用余额宝内资金，购物或者转账给银行卡。

  自余额宝推出以来，陆续有各种“宝”接踵而至，购买它们与购买银行网贷产品相比有什么不同？从收益率计算来看，银行网贷产品以年化收益计算，余额宝以七日年化收益来计，随市场波动更大。发放收益的时间上也有不同，银行网贷产品根据期限在到期后统一发放，余额宝则根据出借额每日发放。此外，认购金额上，银行网贷通常有5万元准入门槛，余额宝则没有资金限制，出借者投入的金额也相对小。通过这一点，可以说余额宝同时拥有与活期存款比肩的流动性和与网贷产品收益不相上下的收益率，给银行活期存款带来很大冲击。

  P2P网贷有利弊

  P2P网贷，自2010年就出现在公众视线中，今年互联网金融的兴盛又一次带动了它的发展。P2P>网贷平台以其高回报率吸引出借者，一般的出借产品收益率在8%-20%，但借款项目的信用风险也和收益并存。

  网贷在高利率以外还有分散风险的特征，网贷平台出借人对贷款项目的最小注资额很低，以人人贷为例，这个最小金额为50元，如果一个出借者打算出借5000元借贷人，他可以同时选择几个收益率差不多的项目分散出借。

  P2P网贷在今年发展迅速，据机构估计全国已经过千家，2012年交易额在600亿元左右，然而在快速的增长时难免乱象丛生，近日已经有数家网贷平台出现经营不佳跑路现象，给出借者带来损失。毕竟这是一种高风险的出借方式，出借者有必要考量平台可靠性和和自身风险承受能力。