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  尽管离季末大考还有一段时间，但产品。”听到记者询问时，该大堂经理给出了类似的建议。

  “中长期定存主要是一些年纪较大的客户。”沈飞表示，在其接触的客户中，进行中长期定存的客户非常少，5年期以上的客户基本上是购买>国债没有买到而定存的。他认为，尽管一年内，加息的可能性不大，但是并不能排除未来随着经济好转而出现加息的可能，不建议>出借者将资金锁定在中长期定存中。

  [出借动态]

  五年期存款或取消国债、保本基金可替代

  除了存款流失，有市场分析人士认为，引发银行争抢中长期存款的另一个导火线是，近期有市场传言五年期存款即将取消。那么如果五年期存款取消，这意味着一些稳健的出借者将减少一个长期出借品种。出借者可能寻找到什么替代品？

  对此，沈飞表示，目前出借五年期存款的客户量非常小。他认为，五年期国债是一个较好的替代品。据悉，目前五年期存款>利率为4.75%，上浮10%可达5.225%。

  从收益上看，近期发售的第七期国债期限三年，票面>年利率5%，最大发行额240亿元；第八期国债期限五年，票面年利率5.41%，最大发行额160亿元。南都记者计算，五年期国债完胜五年期定存。以100万元资金为例，出借国债五年后可收益27.05万元；若出借五年定存，可收益23.75万元，出借国债可比五年定存多3.3万元。

  尽管近期有部分股份制银行、城商行将五年期定期存款利率上浮至5.225%，但上浮到顶的五年期定存利率仍比五年期国债低0.185个百分点。同样以100万元资金计算，若按五年期定存5.225%利率计算，五年后收益为26.125万元，收益仍比五年期电子式国债低9250元。而且，电子式储蓄国债是每年支付>利息，这笔钱还可以用来做其他方面出借。

  而从流动性方面看，五年期国债也较五年定存具有一定的优势。因为定期存款若提前支取将按活期0.35%利率计算，而国债是分期计算利息：若国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。

  同样以100万元资金为例，若存一年取出，五年定存的本利和为100.35万元，五年期国债取出时本利和为100.2705万元，五年期国债比定存略低795元；但若存一年半后取出，五年期国债的本利和就比五年定存高。