小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  “阳光信贷”是衢江农村信用联社于2011年5月开始试点的一种全新的>贷款模式。该模式将农户的贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于广大农户和社会的有效监督下，让农户了解信用社的办贷流程和自身的授信额度，在原有信用评定的基础上，借助农户间相互了解的资源使信用社掌握农户更真实的经营情况和信誉状况，结合保证、抵押，推出综合授信。2012年初，中国银监会将“阳光信贷工程”列入三大工程之一在全国>金融系统推开。

  推广中的问题

  建立农户信息档案工作的广泛性与实际工作量相对饱和之间存在矛盾。农村贷款户数多、分布广、单笔金额小、工作量大，一般每位农村客户经理要分管500～900户贷款，平常已满负荷运转。在开展“阳光信贷”工作后，要对所管辖片内的所有农户进行调查与信用评定，建立信用档案，工作量剧增，信贷人员在管理日常的贷款之后，往往没有更多的时间和精力投入“阳光信贷”工作，部分信贷人员为了完成工作任务，常常采取一些被动应付措施，严重影响了“阳光信贷”调查的质量，农户档案不全、信息失真现象较严重。

  外部民主评议机制与现实农村环境相对复杂之间存在矛盾。按照开展“阳光信贷”的“公开、公正、阳光”三原则，一般的农户资信调查和资信评定原则上由外部评议小组负责，资信评定小组由乡镇、行政村两委、农户代表组成，原则上信用社不参与评定。但由于评定小组成员缺乏农户资信调查方面专业知识，没有相应的履职能力，有的甚至对自身行为不负责任，加上农村信用环境复杂，在开展资信评定时难免受一些地方派系、族系、人情等因素影响，导致“公开、公正、阳光”的评议机制难以得到真正落实。

  信用评定机制的规范性和实际操作之间存在矛盾。“阳光信贷“工作中开展农户资信评定是一项最基础性的工作，但由于农户存在个体上的分散性，缺乏完善的财务信息，特别是个人的一些非财务信息，调查人员难以掌握和了解。有些网点仅仅把农户自建房或家庭年收入等单项指标作为资信评定的主要指标，而对农户的人品、道德以及其他一些指标未做到尽职调查，信息掌握不够详实，现有的资信评价体系在操作上存在一定难度。

  政府参与程度与农信社业务独立自主发展存一定的矛盾。在“阳光信贷”调查、评定、催收工作中，当地政府和村两委给予了信用社很多支持，而农信社也把他们导入外部民主评议的领导小组中。在开展“阳光信贷”时，有很多的乡镇干部、村两委成员参与到资信评定与调查工作中来，难免带来一些人情方面的因素，很难保证农信社业务发展的独立性。另一方面，将“阳光信贷”的授信贷款用于缴纳罚没款等做法违背了贷款用途的真实性原则，出现贷款移用现象，形成隐性>风险……（全文请阅读《中国金融》印刷版2013年第5期）

  作者单位：浙江省衢江农村信用联社