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  随着中资行的杀入，此前外资行独大的银行个人无担保>贷款业务纷纷挂起了费率优惠的招牌，但是记者发现，在优惠的背后，各家银行玩的只不过是“按下葫芦浮起瓢”的游戏，很多成本已经悄然转嫁至>贷款>利率上。

  从5月起，渣打银行推出了“>现贷派”五年特惠活动，免除了贷款管理费，同时贷款利率也“直降”0.1个百分点，由现行利率的1.75%/月降至限时优惠利率1.65%/月。此前，渣打银行“现贷派”产品的费率由两部分组成，一项为按月收取的贷款总额0.49%/月的贷款管理费，另一项就是贷款利率，而此前根据年限、客户资质的不同，该行向客户收取7.9%-9.9%的年利率。

  记者通过渣打银行的贷款计算器算了一笔账，如果一位客户通过>个人无担保贷款借款10万元，分60个月还清，按照1.65%/月的限时特惠利率计算，那么这位客户每月月供是2638.27元，本利合计为158296.2元，客户需要缴纳的利息为58296.2元。

  旧的费率收取方式和现在优惠相比，客户究竟获得了多少“实惠”呢？如果客户按9.9%/年的利率计算方式贷款10万元，分60个月还清，那么每月本利合计为2119.79元，加上每月490元的贷款管理费，总共每月需还2609.79元，60个月共计需还款156587.40元。这样算下来，即使取消了贷款管理费，降低了现行的贷款利率，因还的本金合计相差并不多，只是将贷款管理费的成本转嫁到了贷款利率中。

  在咨询过程中，该行的贷款销售顾问并未正面做出回答，只是表示该行更改了“现贷派”产品的贷款利率计算方式，以前这类产品的费率由两部分组成，现在仅通过贷款利率一项体现。“只是更改了费率的计算方式，您现在每月的月供和之前相比没有太大的差别。”该行“现贷派”客户热线的工作人员直言。

  巧合的是，平安银行也在今年年初取消了这一费用，贷款年利率也做了差别化处理，对于国有、事业单位客户执行10.6%/年，对于企业主、私营企业人员等的标准为12%/年，而实际上，这两项利率都较取消费率前的水平要高出不少。

  “个人无担保贷款的风险比较大，主要是根据客户的资质、信用状况、收入决定给予客户的贷款金额，银行承担的风险较大，所以即使免收贷款管理费，肯定也要把这部分费用分到贷款利率上。”平安银行客户代表表示。

  一位想申请个人无担保贷款的客户程先生表示，其实想要申请这类贷款的客户都知道费率比较高，觉得自己能接受这一价位才来的，但是打着“优惠”的幌子而把费率转嫁到贷款利率上，感觉像忽悠客户，很让人无奈。

  分析人士认为，“银行在做促销宣传的时候，对明面上降低或取消的项目大加宣传，而对于利率大幅提高的事实却只字不提，这种做法值得商榷，有忽悠顾客之嫌。消费者在融资时需注意甄别”。(记者闫瑾)