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  专家观点

  内资银行开办有前提

  控制>风险建评估体系

  外资银行已经推出无担保的个人>贷款业务，是否会对内资商业银行产生一定的冲击？天津财经大学金融与保险研究中心主任任碧云教授认为，在个人零售业务方面，内资商业银行仍占据优势，如果推出

  无担保个人贷款业务需要两个必要前提：一方面，需要对风险进行严格的控制；另一方面，要建立完善的个人信用评估体系。因为无担保产品最大的问题就是如何做好风险控制，渣打（中国）无担保个人贷款也是在充分考虑风险、进行市场调查后才推出的。比如，规定个人每月工资要达到3000元以上，还需要有良好的信用，而且最高4年的贷款期限也让风险在一定程度上可以被预期。

  任碧云表示，虽然外资银行在经营管理方面确有领先之处，但市民对内资商业银行的认知程度还是比较高的。随着市场环境的改变、业务类型的调整和各项体制的完善，将来内资商业银行也可能为增强竞争力开办该类业务。

  近日，渣打银行（中国）有限公司在北京正式开展其“>现贷派”无担保个人贷款业务，这是继上海和深圳成功推出之后，该产品三度亮相中国市场。“现贷派”无担保个人贷款业务是国内首款仅凭个人信用便可申请的个人消费贷款产品，此前在上海、深圳推出后运营良好，此次北京地区的正式“开闸”，意味着外资银行涉及国内个人金融业务的速度加快，市民在内资商业银行和外资银行之间的选择面更加宽泛。

  “现贷派”

  无担保最高可贷20万

  目前，很多外资银行都加大了对国内业务的开发，渣打银行（中国）有限公司近日推出的“现贷派”无担保个人贷款业务，就是国内首款面向所有大众客户、仅凭个人信用便可以获得、无需提供任何抵押或担保、可以直接发放至个人账户的个人消费贷款产品。“现贷派”最高贷款金额可达20万元人民币，最长贷款期限达4年。消费者只需具备稳定的职业和固定的收入，就可以向渣打银行提出申请。

  相比其他信贷产品在使用项目上的诸多限制，除了不能用于购房、股市等直接出借外，“现贷派”贷款用途几乎覆盖个人或家庭的所有消费领域，如结婚、装修、购买家具家电、个人进修、旅游、购车等。“现贷派”无担保个人贷款执行固定利率，根据申请人的贷款金额、期限、资信状况等不同，利率水平在7.9%-9.9%的范围区间内，而且提供6个月至4年的多种贷款期限选择。

  不过，由于目前只有上海、深圳、北京三个城市能够办理该业务，本市市民如想办理此贷款，需要持有上述三地中某一地的居住证。

  内资银行

  个人消费贷款限制多

  记者从本市多家银行了解到，个人消费贷款主要包括结婚、装修、购车、购买大额耐用消费品、旅游、研修等项目，但无论想进行那种形式的贷款都必须有财产担保或抵押。比如，想进行装修方面的个人消费贷款，需要以房产进行抵押；如果想购车，需要以所购车辆作为抵押。以某银行进行的个人消费贷款为例，如果贷款人需要贷一笔装修费用，除了抵押房产外，还要在进行了全面评估之后才能申请贷款。较高的门槛让那些处于事业发展阶段，但希望享受高品质生活的年轻人望而却步。

  据了解，出于对贷款用途不确定性可能造成的贷款风险和成本收益配比的考虑，一些银行已经取消了普通的个人消费贷款业务，只对高端客户开放。对于使用信用卡贷款方面，很多银行表示暂时还没有开设此类业务，不过，由于目前各家银行都在提高信用卡的透支额度，因此部分小额消费贷款可以通过信用卡来完成。消费者还可以充分利用信用卡的循环信用、分期还款以及较长的免息还款期等优势来满足自身小额消费信贷的需求。

  渣打集团

  去年总收入创新高

  渣打集团日前公布去年全年业绩，集团总收入及盈利均创历史新高，其中渣打香港税前盈利及股东应占盈利也创历史新高，对集团盈利贡献最大。

  渣打集团去年经营总收入上升２８％至１１０．６７亿>美元，集团股东应占盈利增长２５％至２８．１３亿美元，每股盈利上升１５．８％至１５．４１港元，为市场预期上限。其中，渣打香港税前盈利上升３４％至１１．９３亿美元，首次突破１０亿美元。渣打集团去年在内地的业务收入上升７３％至４．９８亿美元，其中四分之三收入来自批发银行业务。(城市快报)

  (本文来源：解放网-每日经济新闻)

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