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  钱多钱少都该认真打理年终奖搭建"4321"金字塔

  时间：2013年01月22日08:05:41 中财网

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  年终奖搭建“4321”金字塔

  年终奖发放在即多则数万少则几千

  岛城>出借人士建议按钱数多少分档网贷

  春节即将来临，而过年前最让人激动的事莫过于单位发放年终奖。少则几千元，多则几万元，这笔钱怎么花，每个人都有自己的想法。面对不断走高的CPI，建立稳健的网贷金字塔对个人的资产安全很重要。除购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，又如何让“钱生钱”呢？岛城出借人士建议，按钱数多少分档网贷。

  “这笔钱将来是干什么用的，这是至关重要的第一步，但恰恰被很多人忽略。”青岛银行私人银行暨财富管理中心网贷师陈岩岩说，弄清楚这个目标，才能找到合适的网贷工具。比如说市民有短期购车目标，那钱随时都可能被支取，不适合做有>风险的>出借，这类人群除了短期定期储蓄外，还可考虑银行热销的5万元起售增利型网贷产品，期限灵活、收益稳健；而像今年年终奖有两三万元甚至五六万元的人，那年终奖网贷可选择余地就更多，比如可以选择定期存款、国债、>基金定投、债券型基金等。“明白钱的用途后，还应该巧分档次，选择最适合自己的网贷产品。”

  陈岩岩建议，年终奖应分为出借、消费、储蓄、保险四个部分，先规划再投入，避免成为“年光族”。她给出了一个“4321”家庭出借法则。具体来说，40%的家庭资产用于出借，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。然而，在配置中最容易被市民忽视的还属保险。记者从各家寿险公司得知，目前，多数公司都在热销分红险，分红险兼具保障和分红收益，符合消费者的心理需求，很多人乐意接受。

  档次一：3000元以下

  网贷方向：>货币基金适宜群体：年终奖较低、风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的出借者

  年终奖在3000元以下的出借者可选择的网贷途径通常就是储蓄、货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的出借者。“货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌，不过也正因为如此，货币基金也很少能为出借者带来超额收益。”中信银行青岛分行网贷师陈文表示。

  档次二：3000—5000元

  网贷方向：短期网贷基金适宜群体：年终奖较低、风险承受能力较强、喜好短线交易的出借者

  这一档次的年终奖仍属于“轻量级”水平，但出借者的选择余地却有了一定扩展，除了储蓄、货币基金外，今年现身网贷市场的短期网贷基金也可作为出借的方向。陈文表示，短期网贷基金的流动性较好，目前市场中主流的短期网贷基金的出借期限通常为7天-14天，同时短期网贷基金的出借门槛较低，最低出借额仅为1000元。在保证低认购门槛和高流动性的基础上，短期网贷基金收益水平也不低，平均收益率约3.75%。不过短期网贷基金收益率的波动范围较大，部分挂钩权益性出借产品的短期网贷基金存在亏损的风险。

  档次二：5000—10000元

  网贷方向：基金定投适宜群体：年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期出借的出借者

  这个档次的年终奖可关注基金定投。华夏银行青岛分行网贷师徐文娇认为，基金定投是一种比较好的低风险出借方式，出借者用小额的资金，以定投为出借理念进行长期出借，这样既可以更好地降低出借风险，又能够保证预期的收益。假如每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后就可获得净利近2万元。不过在具体操作时，出借者要合理配置不同基金种类的比例，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

  档次四：10000—20000元

  网贷方向：分红险适宜群体：年终奖较高、对出借收益和出借安全性均有较高要求的长线出借者

  该档出借者可关注分红险，既有保底收益，又能分享保险公司的出借收益，回报率在4%-4.5%，较好地满足对出借安全性和收益性均有较高要求的出借者。徐文娇建议，出借者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。

  档次五：20000—50000元

  网贷方向：贵金属适宜群体：年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期出借的出借者

  年终奖在20000元以上的出借者就具有了“炒金”的条件。兴业银行青岛分行网贷师李浩认为，在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金的避险功能将逐步凸显，国际金价全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司附近，因此风险承受能力较高、倾向中长期出借的出借者可在金价回落整理时逢低买入一些出借金条长期持有，而偏好低风险的出借者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投，进行长期出借。

  档次六：50000元以上

  网贷方向：组合出借适宜群体：年终奖较高、风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的出借者

  年终奖在50000元以上的出借者可选择的网贷渠道就比较丰富了，除了以上介绍的几种网贷方式外，还可以购买银行网贷产品，建设银行青岛分行网贷师郭琦表示，如果出借者只准备进行短期出借，那么可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期网贷产品；如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行网贷产品。

  目前，1年期的银行网贷产品一般能达到4%，有些信托类的网贷产品甚至可以达到5%-6%。

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  　.青.岛.早.报