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  【中原经济网讯】(河南经济报记者刘慧姣)王凯，今年33岁，在国外生活多年，今年年初回国，目前在郑州市区一家证券公司工作，月收入2万元。其妻子32岁，在一家英语培训机构任教，月收入1万元。由于刚刚回国，王凯夫妇目前居住在父母家里，未购买房产。夫妻俩有一个6岁儿子，一年后面临着上学的问题。在国外工作的近8年时间里，王凯和妻子积攒下了30万美元的存款，回国后家庭月开支在1万元。如今，他不知道如何让存款发挥更大的作用，让归国后的生活走上正轨。

  家庭状况分析

  面对回国生活环境和工作压力的双重挑战，王凯夫妇需要有一个适应的阶段和过程。招商银行郑州花园路支行网贷经理李龙分析，首先两人要做好重新开始的准备，因为对于他们来说，事业刚刚起步，孩子要上学，再加上没有房子，没有>风险保障，整个家庭处于不稳定状态。再者，随着>人民币不断升值，美元弱势走低，两人手中尽管有些外汇存款，但是如果这笔钱不积极启动起来的话，将会面临着持续缩水的命运。针对这种情况，建议王凯家庭依照金字塔式的网贷方式，从根基打起，一步一步将家庭幸福建造起来。

  根基层：保险和银行存款防范家庭风险

  作为网贷金字塔的最底层，不断提升抵抗风险能力非常关键。李龙建议，王凯夫妇回国后首先要做的事情就是做好家庭财务安全保障。从年收入的状况来看，王凯夫妇需要拿出年净收入的10%，即2.4万元来购买重大疾病或者人身意外保险，以降低意外或者健康问题等风险带来的财务风险。此外，为了保障日常开支的稳定性，王凯夫妇还需要存入一笔应急准备金，一般是月开支的3~6倍，建议其提取5万元作为应急准备，可存入银行，也可以>出借货币>基金，以保持资金的流动性。

  第二层：解决住房和教育问题

  对于王凯这样的海归家庭来说，购买一套自住房是当务之急。考虑到王凯孩子一年后要上小学，建议其在学校附近购买二手学区房，一方面能方便孩子上学，另一方面也能尽快入住。再者就是孩子教育问题，王凯夫妇需要提早启用教育金准备计划。基金定存是最稳定最佳的储存方式，建议王凯夫妇一个月存入2000元钱，如果年化收益在5%的话，14年后能够获得35.38万元的教育金。

  第三层：养老储蓄让未来生活更幸福

  养老计划需要及时启动。王凯夫妇可以通过多种渠道来启动养老规划。可以购买一些养老型保险或者分红型保险，也可以购买银行的养老型>网贷产品，或者长久型基金，如此既保证了资金的安全又可以钱生钱，让自己老年的生活无忧。

  最顶层：“532出借法则”让手中的资金动起来