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  企业差钱，向银行抵押>贷款1000万，充其量得到600万，剩下的400万缺口怎么办？如果温州“银行存单质押履约担保”模式在贵州落地，这个难题将迎刃而解。

  新中国私人钱庄创始人方培林的主意，让还在被融资难题困扰的贵州小微企业眼前一亮。

  银行存单质押履约担保让四方都受益

  方培林堪称中国>金融改革的先驱者：1984年，他成立了新中国的第一个私人银行“方兴钱庄”。2000年，国家刚一出台《担保法》，方培林又立马成立了第一个担保公司。因此，方培林被认为是“玩钱”资历最深的人之一。继私人钱庄之后，方培林又在业界推出创新之举“银行存单质押履约担保”，其实质就是用银行差额贷款部分的剩余价值重新抵押。

  什么是“银行存单质押履约担保”？方培林打了比方，比如一家企业A，找银行质押贷款1000万元。银行为规避>风险，打个6折后贷款600万元，那400万元的缺口怎么办呢？这时，一位储户B到该行存入422万元的存款，储户B可以把这422万元的存单质押，获得银行400万元贷款(存单质押一般是打9—9.5折)。这笔钱经担保公司担保贷给企业，A企业共获得1000万元的资金。

  这样一来皆大欢喜：企业借到了需要的足额资金，且拿到的这部分贷款利率很低，月息仅为1.5%；银行贷款增加了400万元，每月能多收0.5%的贷款利息；除了银行存款利息，储户B得到了担保公司给予他0.5%的额外收益；而担保公司也多了0.5%的佣金收入。

  据悉，银行存单质押贷款本是银行的传统业务，但以前只能是银行和存单持有人双方合作。随着1995年、2000年，我国《担保法》和其司法解释的陆续出台，规定该业务可由第三人介入，极大地拓展了抵押业务，起到了平抑>民间借贷利息的作用。“银行存单质押履约担保业务一旦在贵州落地，肯定是贵州人的福祉，它为居民提供了一个生财之道。有了它，平时闲置的银行存单可产生更多财产性收入。”方培林表示。

  据方培林介绍，这种担保方式，借、贷全过程都在银行内实现、很正规。担保公司可以挖掘、发动客户到合作银行存款，帮助银行完成揽储的任务；同时，搭桥帮借款人足额借款，让存单持有客户获得更多收益，从而实现银行、借款人、存单持有人和担保公司四方都受益。

  贵州民间借贷资金估计已超150亿元

  据悉，贵州小微企业融资的模式绝大多数依靠贷款，但能拿到银行贷款的毕竟是少数，这就催生了贵州民间借贷。目前，贵州有小额贷款公司285家、融资性担保机构281家(下称两类公司)。据业内人士保守估算，贵州省内用于民间借贷的资金超过150亿元。

  由于各方面的原因，两类公司一直没加入征信系统。由于没有接入征信系统，这两类公司无法共享行业借贷信息，信用调查很困难，常面临企业老板跑路而赔钱甚至被拖垮的风险。比如，有的借款人钻空子，干起单一客户同时向多家小贷公司贷款的勾当。“他可能已经拖欠了甲公司的贷款，换乙公司再申请贷款，而乙公司也未必能发觉。然后他用乙公司的钱还甲公司，就这样拆东墙补西墙，周旋在多家小额贷款公司之间。”贵阳一融资性担保公司负责人表示。

  “双方信息不对称造成借贷风险大，当然民间借贷利率高，月利率高达3分、4分。”方培林认为。这个问题怎样解决？>温州民间借贷交易中心是个很好的尝试。它其实就是搭建一个平台，让借贷双方在平台上“相亲”，双方信息相应透明，通过备案登记，服务中心提供公证、担保、律师等配套中介服务，所有贷款利率均不得超过同期银行借贷利率的4倍，让借贷更加安全、透明、阳光。

  温州民间借贷交易中心运营成效如何？温州金融办公室最新统计数据显示，从去年4月26日第一家温州民间借贷服务中心挂牌营业开始，截至今年6月25日，温州市已有7家民间借贷服务中心开业，合计成交2201笔，成交金额达9.6亿元，有效推动了民间借贷由“熟人借贷”向“市场借贷”的转变。方培林表示，通过借鉴温州民间借贷交易中心的运营得失，贵州民间借贷走向阳光化的道路指日可待。

  （贵州商报）

  “高利贷”是一个老问题，但这并不等于可以成为忽视不理的“没问题”。特别是当前热钱泛滥的背景下，民间借贷市场的规范化和有效性，不仅能够使资金在供需双方实现高效配置，成为过剩的流动性防洪蓄水的资金“池子”，而且从长远看，也能为中国经济从当前靠政府出借的外向拉动转化为靠民间自发出借的内生性增长方式提供有效的平台。