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  今年以来，随着温州等地中小企业债务危机的爆发，>民间借贷成为舆论关注的焦点话题。“民间借贷”这一概念是相对于正规>金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身的特点和优势，如信息的搜集和加工成本低、手续便捷、方式灵活、交易成本低以及灵活的>贷款催收方式和特殊的>风险控制机制等。民间借贷在一定程度解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。

  企业喊渴，民间融资需合法化

  国家行政学院决策咨询部研究员王小广称，2011年我国中小企业面临的问题可以用一个字来形容，那就是“难”。王小广分析说，我国长期性宏观经济政策采取的是增长优先导向，而非就业优先导向。在这种长期增长优先政策的导向下，我国民企融资变得比以前更加困难。同时，由于中小企业效率较低、信用不足、抗风险能力弱等原因，金融机构从成本、风险、收益等考虑，更偏向于给大型企业融资。在当前情况下，如果政府不给中小企业特别的政策安排，融资难的问题会越来越突出。

  此前，温州民间资本借贷的主要模式还是“抬会”，即以亲缘和地缘为纽带的小范围集资和借贷。但金融危机带来的是大范围资金紧缺，“须寻求小范围之外的资金”是温州中小企业的共识，于是担保业开始大行其道。说是担保，其实大多数担保公司做的还是地下钱庄的生意，如票据贴现、保证金垫资、代还贷款等。

  据笔者了解，2009年年底温州市曾公布过一个数据，数据显示温州光登记在册的担保公司就超过150家，规模靠前的42家企业总注册资本达到30亿元。门槛更低的典当行业作为担保公司的“变种”，在2008年、2009年2年内，也新进了超过13亿元的民间资本。“如果算上没有登记的隐形资金，总量起码是官方统计数字的3倍以上。”某业内人士如是说。

  民间融资往往是通过借贷活动形成或长或短的资金链，一旦其中某个环节出问题，整个链条就会崩溃。随着参与借贷者的数量增多，各类出借公司吸纳的资金也像滚雪球般越滚越大，而此时盲目进入的借贷者们并没有意识到，危机也随之产生。“借钱的大部分是赌徒，因为喝下去的是水，吐出来的是血。”一位企业主说道。

  要解决目前温州中小企业融资难的问题，王小广指出，应该从两方面着手。当今世界日本和美国的中小企业融资做得比较好，日本通过政府成立的政策性金融机构加以支持，而美国则是通过银行业的充分竞争来实现。可以学习日本和美国的经验，政府成立中小企业政策性银行。同时，允许民间贷款、担保机构的发展。

  政府将民间借贷“阳光化”

  11月10日，中国人民银行有关负责人表示，民间借贷具有制度层面合法性，是正规金融的有益补充，应规范化阳光化；其利率可适当高于银行利率，最高不得超4倍；对合理、合法的民间借贷应予以保护。至此，作为中小企业融资重要手段的民间借贷开始从“地下金融”走向“阳光”。中国人民银行有关负责人借此公开表态称，应该将这类经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义上的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待。监管当局将相继出台放宽民间借贷经营限制的新政，在加强监管的基础上，允许隐于民间的巨量资本“转正”，从而在中国逐步建立起一个多元化的融资体系。

  为应对温州民间金融风暴，温州市有关部门也出台了一系列政策扶持中小企业。据了解，温州市日前宣布全面实施“1+8”地方金融改革创新方案，试点设立民间借贷登记服务中心和民间资本管理服务公司。“1+8”方案还涉及到：发展小额贷款公司、发展股权出借业、做大做强股权营运中心、落实温州银行发展规划、创建地方金融监管中心等。据悉，温州还将在“十二五”期间争取推动利率市场化改革，各类>贷款利率在央行公布的法定贷款利率4倍内可自由浮动，由借贷双方自行议定。开展民间资本管理服务公司试点。提供资本出借咨询、资本管理、项目出借等服务。

  （责任编辑:张慧娟）