小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  浙江日报讯编者按：温州金改迎来一周年！去年3月28日，国务院批准设立温州市>金融综合改革试验区。短短一年间，人们看到，为破解民间资本阳光化等当下具有全局性意义的经济命题，温州在探索，浙江在探索，在顶层设计和基层创新中，新的发展活力在滋生，新的成长周期在展开。虽前路犹漫漫，然风正一帆悬。且看记者深入温州金改一线发回的系列报道。

  徐智潜：摸着石头过河

  温州>民间借贷登记服务中心总经理

  谈金改成效，温州民间借贷登记服务中心(以下简称“借贷中心”)总经理徐智潜是个绕不开的人物。毕竟民间借贷登记服务中心是温州金改之初颇具代表性的创新产物。

  “民间借贷登记服务中心怎么运作？如何吸引人们来登记？我一开始也比较怀疑。”徐智潜坦言，虽然一直从事金融工作，但民间借贷登记，自己最初心里也没底。

  “温州的民间借贷是‘熟人经济’，且不说税收问题，单就这么多年来养成的习惯就很难改变。”徐智潜说。

  果不其然，前两个月，中心的成交额都在一两千万之间徘徊，直到去年6月中心增加了房屋抵押登记后，每个月成交额才有所提升，目前的总成交额为4亿多元。这个数字与温州流传的近6000亿民资暗流相比，真正“阳光化”的民资才是冰山一角。“更多的人，对于这个新生事物，持观望态度。”徐智潜说。

  一路摸着石头过河的徐智潜，现在终于渐渐为借贷中心找到了定位。“通过中心登记，让借贷双方的信息对称，减少中间环节，对降低民间>利率有着实质性意义。”徐智潜说，即便依然游离在场外的民资，同样可以以借贷中心发布的利率指数为参照。

  “不管外界如何指责，现实操作中，我们发布的利率指数确实已经在发挥着指挥棒的作用。”徐智潜举例，借贷中心登记的车辆抵押，公开的借贷利率为1分2，对应的>民间借贷利率为1分8左右，而早前民间借贷利率在这方面的月息曾高达3分，“从这一点来看，通过借贷中心的规范运作把更多民间借贷引向阳光化、规范化操作是完全可行的。”

  但是作为金改下推出的“权重”产品，如何让更多的民间借贷从地下转到登记中心，让利率指数更具标杆性？这一点也是徐智潜在苦苦思索的。

  徐智潜告诉记者，诚信体系的建设至关重要，登记中心作为第三方能够给予第三方的还款监督。诚信体系的建设中，除了引入人民银行的征信系统，掌握相关企业和个人还款的正面信息，还需要一些不良还款的数据记录，包括公安、法院等正在侦查和立案起诉的信息。但这样一套全社会的诚信系统建立显然还需要一个不短的过程。

  徐智潜在努力的另外一件事，是争取金改下的政策突围：让借贷中心从个人对个人的借贷业务范围，扩大到企业对企业的借贷。据悉，目前在温州已经有企业对企业借贷的个案被法院判处胜诉。

  徐智潜依然是温州金改路上的一名“探路者”。不过随着湖南长沙等地也在陆续推出类似的民间借贷机构，他开始有了同行者，终于不再那么得“寂寞”。

  高兴兵：修复民间金融生态

  温州市中级人民法院金融审判庭庭长

  金融审判庭是温州金改下的又一力作，此前一直从事经济案件审判的高兴兵机缘巧合下成为温州市中级人民法院金融审判庭庭长，成为金改最前沿的观察者。

  高兴兵很忙，每天审不完的案件、开不完的会，几乎占用了他所有时间。忙碌的不是他一个人。他介绍，金融审判庭去年审结了2000多个案件，但每个审判员的头上都还“顶着”150多个存量案件，即使是晚上、周末加班加点，存量案件需要处理至少5个月时间。与此同步的是，每天继续新增的案件。

  金融案件的激增，直接导火索是温州的民间借贷风波。高兴兵认为，“简单地就个案处理个案是治标不治本的，关键还是要从源头上入手解决问题。”基于此，高兴兵提出了致力于修复民间资金链、改良整体生态环境的总思路。其中，需要重点改革的是，设法实现固定资产流动化处置，避免被立案起诉的企业因为资产冻结而带来的资金链进一步断裂的连锁反应。

  原来，法院每处理一个负债企业，银行便极可能对担保企业抽贷，导致更多企业资金链断裂，出现新的债务危机。而法院要处理的案子增加的同时，又会引发新一批企业的债务危机。如果让固化资产处置变为流动资金，就能够帮助企业解决流动资金短缺的问题，避免危机进一步蔓延到下一个担保链企业。

  “虽然司法环节本身是被动的，但法院的判决和司法解释在引领社会规范上能起到重要作用。”高兴兵说，现在他们还在积极推动百名法官与金融机构、企业进行对接沟通，引导银行差异化对待，不要一味抽贷，同时也指导企业如何剥离不良资产、如何破产保护，提前防范金融案件的蔓延。

  高兴兵更期待下一步金改背景下的司法政策有所突破。“金融案件的审判，除了已有的条例，还有一些突出的问题，如民间借贷中企业间借贷、民间借贷的利率规定等都无所依据，亟待新的法例出台。”而让其欣慰的是，目前温州民间借贷管理人条例立法已经进入到实质性程序。

  翁奕峰：竞争倒逼市场化

  温州瑞安华峰小额贷款公司董事长

  在温州瑞安华峰集团的总部，记者与刚从外面考察项目回来的翁奕峰，谈起了金改周年的感受。“很多人对温州金改进展有诸多抱怨，但我个人认为金融改革还是要循序渐进。”翁奕峰说。

  翁奕峰现在的职位是温州瑞安华峰小额贷款公司董事长，兼任华峰民间资本管理公司董事长。在温州金改中，最受关注是民资阳光化问题，而他兼任的两家公司，恰恰都与此有着密切的关系：民间资本管理公司完全是温州金改下新设的出借机构类型，小额贷款公司因为金改拥有了不少新政策的尝鲜机遇：如转制村镇银行、可尝试发行私募债等。

  华峰小额贷款公司注册资本金达8亿元，总资本16亿元，是目前省内小额贷款公司中规模最大的。其服务对象主要面向瑞安当地的小企业和三农经济，服务的动态客户数虽然已达3500户，但不良贷款率仅有0.73%。

  翁奕峰很看好小额贷款公司未来前景，因此对于是否转制村镇银行，翁奕峰更倾向于有机会另外再争取一张村镇银行牌照。

  翁奕峰很理解区域性金融改革的难度所在，并认为金改不能一蹴而就。“大家都在呼吁>利率市场化，其实单纯的区域性利率市场化难度太大。不过如果能引入竞争，‘倒逼’商业银行进行改革，迫使利率降下来可能更为实际。”

  翁奕峰所说的竞争机制，包括了小额贷款公司的利率下调以及民间资本管理公司队伍不断壮大给银行间接融资可能带来的冲击。

  他解释，普通的企业法人最高负债率可达70%以上，但小贷公司却仅33%，如果小额贷款公司的融资比例可以再放宽2到3倍，则利率自然会降下来，形成竞争机制。

  民间资本管理公司的推出更是被翁奕峰称为利率市场化的“前兆”，具备向社会募集资金能力的民间资本管理公司将成为本土金融机构中重要一员，成为吸纳民间资金的主要渠道之一。

  -大事记

  ●2012年3月28日，国务院第197次常务会议批准设立浙江省温州市金融综合改革试验区。

  ●2012年4月25日，浙江省金融工作会议暨推进温州市金融综合改革试验区工作动员大会召开，对温州金融改革作出全面部署，温州市金融综合改革试验区建设全面启动。

  ●2012年4月26日，温州市民间借贷登记服务中心开业，探索建立民间融资备案管理制度迈出关键步伐。

  ●2012年5月16日，中国人民银行温州市中心支行首次正式公布温州市民间借贷利率。

  ●2012年6月26日，上海证券温州公司正式挂牌，改变了温州只有证券营业部而没有证券公司的局面。

  ●2012年8月8日，温州金融改革广场开业。

  ●2012年12月7日，温州民间融资综合利率指数(简称温州指数)正式对外发布。

  ●2013年1月29日，温州市域铁路S1线首期15亿元提前募集完成，比原定募资计划足足提前了3个月。

  ●2013年2月8日，《温州市人民政府关于加强地方金融监管工作的实施意见》“1+6”地方金融监管体系制定出台。