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  银行瞄准小微贷业务带来的丰厚利润，纷纷抢占市场。

  去年以来，小微企业>贷款成为商业银行争夺的重点业务之一，而如今外资银行的加入令竞争更加激烈。此前东亚中国曾公开表示，今后随着该行中小企业专营业务规模的扩大，预计未来1至2年，中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%，近期又传来渣打中国获批发债50亿元>人民币抢夺小微贷款的消息。

  渣打银行（中国）有限公司华南区行政总裁兼深圳分行行长方洁铃在接受南方日报记者采访时表示，外资银行抢夺小微贷市场的法宝在于凭借一套与中资银行不同的差异化经营模式，并较好地实现了效益与>风险的平衡。

  小微贷业务带给银行丰厚利润

  东亚中国在成立小微支行之初，该行执行董事兼行长关达昌对媒体表示，今后随着该行中小企业专营业务规模的扩大，预计未来1至2年，中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%。

  今年刚开年，渣打银行(中国)有限公司宣布其在内地市场的第100个网点正式开业。该支行位于广州市番禺区，主营业务是为小微企业提供>金融服务。不久前，记者获悉渣打银行已获得监管部门批准，在全国银行间债券市场成功发行总额为50亿元的金融债券，募集资金将全部用于支持小微企业贷款，这也是外资银行首次在华发行支持小微企业的金融债券。

  渣打银行（中国）有限公司华南区行政总裁兼深圳分行行长方洁铃告诉记者，在中国的外资银行中，渣打银行在2003年就建立了专门的中小企业服务团队，是最早在华设立中小企业部门的外资银行。数据显示，渣打银行对小微企业的支持力度始终在加强。2012年，受小微企业欢迎的“无抵押小额贷款”余额比2011年增长26%，贷款总量比2011年增长32%。

  记者了解到，跟中资银行一样，外资行抢占小微贷市场的原因，也是瞄准了这块业务给银行带来的丰厚利润。资本从来都具有逐利天性，比基准利率上浮较多的小微企业>贷款利率助长了外资行设立小微支行的热情。

  而银监会政策鼓励银行服务小微企业，在小微支行的设立上给予种种便利，这无疑给外资行提供了千载难逢的扩张机会。

  外资行争抢小微市场的步伐正在加快。记者从银监会官网上查询到，东亚银行和渣打银行近一年来频频设立小微企业专营支行。东亚银行（中国）早在2011年12月2日就获得上海张江小微企业专营支行的开业批复，而且今年1月中旬该行又宣布启动供应链金融业务，供应链金融业务将很好地带动该行中小企业融资业务。

  今年1月9日渣打才刚刚宣布位于广州番禺的小微支行正式开业不久，2月5日上海银监局又批准了渣打银行（中国）杨浦支行开业的申请，这也是一家为小微企业提供金融服务的小微企业专营支行。“发展小微贷业务已成为渣打个人银行的战略性业务单元之一，”方洁铃说。

  差异化经营是抢占市场的法宝

  记者了解到，一些外资银行的小微企业贷款利率在12%左右，高于中资银行的同类型贷款利率。

  在市场利率化的今天，外资行到底凭借什么利器，得以抢占深圳的小微贷市场？

  记者采访了深圳某有限公司总经理张先生，该公司成立于2008年，主营业务为电脑及零配件的批发，年营业额达到2000万元人民币。张先生告诉记者，自成立以来，由于缺乏资金支持，经营规模始终止步不前。随着公司在2011年开始打开销售渠道，订单持续增加，融资贷款的愿望变得迫切。但市面上大部分银行的贷款门槛较高，且缺乏适合中小企业的融资方案。后来他通过朋友的推荐，来到一家外资银行寻求贷款支持。

  张先生告诉记者，当时这家外资银行中小企业信贷部的客户经理通过上门收集基础资料，了解了企业的实际运营情况与竞争优势，并很快为其申请了“中小企业无抵押小额贷款”。最终张先生成功获批贷款额度80万元，解了流动资金的燃眉之急。

  方洁铃分析认为，外资银行与中资银行比起来，弱势是缺乏足够多的网点。而外资行之所以能抢下小微贷的部分市场份额，很大一部分原因是因为外资银行的差异化经营模式。她说，外资银行擅长为小微企业提供量身订制的创新产品。

  2006年，根据小企业的经营规模和拓展需求，渣打银行最先推出“无抵押小额贷款产品”，这是中国最早的针对小微企业的信用贷款，随后，深圳的一些中资银行才相继推出“无抵押贷款产品”。方洁铃告诉记者，“相对于中资银行，外资银行在为小微企业提供贷款的过程中，效率高，服务一致，能较好满足小微企业对贷款速度和效率的需求。”

  外资行更追求风险与效益相匹配

  在风险控制得较好的前提下，小微企业的利润回报高已是业内共识。但小微企业是一个特殊的群体，它的特殊性之一就是风险难以把控，不少中资行都把小微贷的风控问题视为最挠头的问题。在业内人士提及小微贷业务时，“风险”是一个高频词汇。

  而外资行由于在香港甚至东南亚早就有针对小微企业贷款的业务，在风控问题上积累了丰富的经验。外资银行凭借一套与中资银行不同的差异化经营模式，较好地实现了风险与效益的平衡。

  方洁铃告诉记者，外资行更追求风险与效益相匹配。据她介绍，外资银行小微贷的坏账率是很低的，哪怕在金融危机期间。她坦言，“就渣打中小企业业务而言，我们的坏账率非常低，远远低于银监会规定的标准。”

  方洁铃把渣打的坏账率低归于该行对风控的系列有效措施：贷前对企业的深入调查、科学的业务计分卡系统、贷后的风控管理跟进系统。

  她认为，中资银行放贷量大，面对的更多是国有企业、政府融资平台，而外资银行对小微贷面临的风险完全不一样。为了控制内部风险，外资银行擅长把企业分类进行管理。

  如果是中型企业，就采取一对一的客户经理制。一方面，客户经理熟悉企业情况，能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解，银行可以更好的进行风险控制；如果是小微企业，则会启动业务计分卡制度。这是一套科学的业务计分卡系统，以定量定性相结合的方式全面、合理地评估小微企业。除了科学的贷前评估，此后还要对企业进行贷后管理，对企业的税单、财务报表等进行跟进，以实时了解企业的真实经营状况，加强还贷监控和风险分类控制，巩固还款进度。

  产业升级小微贷市场前景广阔

  方洁铃非常看好未来华南地区特别是深圳的小微贷市场。今年第一季度，渣打银行华南区小微企业贷款率较去年第四季度增长超过30%。

  方洁铃认为，华南的小微企业数量众多，和庞大的小微企业客户群相比，外资行的网点是非常有限的。为了弥补这个弱势，渣打正通过“企业金融中心”以及专门的“小微企业专营支行”尽可能地扩大客户覆盖面。与传统的将网点设在人流密集的购物中心区不同，这些网点大多会布局在中小企业集中的新区、工业园区，确保能为中小企业提供“家门口”的金融服务。

  方洁铃分析认为，深圳很多中小企业目前正在经历转型，由劳动密集型转型升级为自动、半自动化型企业。劳工成本升高，公司规模相对之前有所减小。纺织、时装、电子、制造业、玩具行业的很多企业开始逐渐向高新科技行业转型。另外，受美国及欧洲经济影响，外向型制造企业出现经营困难，出口放缓。“就渣打银行而言，我们未来在深圳的小微企业客户主要来自电子、医药、五金、印刷等制造行业。”

  她告诉记者，在对未来网点模式的规划布局上，渣打深圳分行在区域拓展的重心将更多放在小微贷业务上来，并将网点靠近小微企业的经营场所，以更加贴近客户。

  “中资银行有很多值得我们借鉴的经验，他们更贴近本地市场，客户基础雄厚，也推出了许多很好的产品，这些对外资银行来说是很好的借鉴与鞭策。深圳的小微贷市场非常广阔，需要服务的中小企业非常多。我们希望能和中资银行一起，共同把市场做大，最终得益的是中小企业。”方洁铃这样描述该行在深圳小微贷市场的发展前景。

  本文来源：南方日报。更多精彩内容，请登录南方报网