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  额度高、易申请、逾期无负面记录，“e卡易贷”可解决短期融资需求。

  采访·撰文/汪洋

  普通人也可以享受高额度的消费了。深圳发展银行(以下简称深发展)正在推行的“e卡易贷”抓住了市场空白，以高额度、易申请赢得了消费者的青睐。

  2009年12月10日，深发展推出创新型“e卡易贷”房贷产品，这项新业务面对的客户群较为广泛。不论是二手房还是新办房贷客户，和其它>信用卡、贷记卡最大得不同在于，只要消费者和深发展确认业务关系后，就意味这消费者有了额度。

  “e卡易贷”产品不受时间、空间限制，消费者在使用时可根据需要自由支配。只要客户办理了深发展的“e卡易贷”房贷产品后，银行就会将一个“免息房贷额度”装入客户的银行卡内，供其随时使用。

  商户群体最青睐“e卡易贷”

  王维是北京一家水晶灯饰批发兼零售的小老板，一次在朋友的提点下在深发展办了一项“e卡易贷”业务。这是深发展推出的一款创新型房贷产品，通过这款产品，办理了这项业务的客户可以将自己的住房>贷款“刷”出来。

  “办理的方式很简单，只需要客户拿着房产证就OK了。”深发展贷款部一位姓张的小姐向记者介绍了“e卡易贷”的情况，客户在办理完成“e卡易贷”房贷产品后，银行就会将一个“免息房贷额度”装入客户的银行卡内，供其随时使用，额度最高可达150万元。而真正的授信额度是房屋评估价格的80%。

  以王维为例，他在北京有一套评估价格为180万元的房子，如果办理“e卡易贷”后，他就会得到一个144万元的授信额度。

  “有了这张卡，意味着你可以透支相应授信额度的金额。和正常的信用卡程序一样，都是有一个20天~50天的还款期。比如在2010年1月1日办理，那么在当月刷卡的所有款数于2月20日必须还清，期间不产生任何利息。”张小姐解释。

  “新房和二手房贷款都可申请‘e卡易贷’。”张小姐进一步解释，居民在办理房屋抵押贷款时，可以同时申请开通“e卡易贷”；已经处于月供当中的按揭房，只要房产证已经到了银行，也可以申请开通。

  其实，深发展的这项业务对个人来说仅仅是“解燃眉之急”。如果没有特殊情况，很少有人会将自己的房贷透支出来消费，即便消费了也鲜有短时间补缺的能力。但是，对很多商户来说，“e卡易贷”可以成为他们最好的融资工具。

  在了解“e卡易贷”之前，王维提货的时候也刷卡，但不是信用卡，而是银行的普通借记卡，是他把每笔收回的尾款存在卡里后，再用这个钱继续进货。现在，他完全可以通过透支自己的房贷资金去提货而彻底解放借记卡的资金。不仅如此，他还可以在还款之前打点好每笔到账的资金，让其产生更大的价值。

  这种“借鸡下蛋”的融资模式其实是伴随着信用卡的诞生而产生的，只不过很少有银行愿意采取“e卡易贷”的方式让消费者透支上百万元的资金。“想借就借、想还就还”的便利性在于，可通过网银、柜台等随时将房贷借出，房贷款将立即划到客户的账户上。手头有余钱时，客户登陆网银就可自助还款。

  “e卡易贷”的优点在于，将借还灵活与免息相结合，是房贷额度和免息刷卡融入借记卡的创新型产品。和其他产品相比，“e卡易贷”的三大特色体现在：借款方便灵活；房贷刷卡免息；想借就借、想还就还，省息又省心。

  两个100万元的经济账

  王维在进货最多的时候每月金额累计会超过100万元，而这笔钱基本会在次月的月底前悉数到账，“e卡易贷”正好满足了王维这样一个出款和回款周期——当月支付，次月底还款。

  使用“e卡易贷”最先解放的是王维的借记卡。王维原计划准备好了12月份进货的100万元，但是从这个月开始他可以使用“e卡易贷”产品刷卡支付了。所以，银行借记卡里的这100万元可以自己支配。

  “北京房价连月大幅上涨，>出借房地产是再好不过的选择了。”王维选择用这100万元在京城买一套二手房，因为他刚刚得到消息，原定两年以上的二手房免营业税政策将取消，他希望在这个月赶紧购买一套满两年的二手房，这样就帮他节省了5.5万元。

  假定王维从12月开始用“e卡易贷”产品刷卡支付每月进货所需的100万元，那么，除了能让他的银行借记卡里的100万元解脱外，次月产生的回款也让王维可以轻松地做>短期网贷。因为“e卡易贷”的还款时间是在次月底，所以次月初期和中期的回款都可以进行短期网贷。

  例如，王维在2010年1月上旬陆续收到50万元回款，他可以购买一款银行的“7天”或者“双周”网贷产品，直到月底的还款日再拿钱出来还。这期间，王维一点都不用担心自己的账户没有流动资金，因为他还可以继续在1月份透支他的“e卡易贷”，这时透支的资金只要在2月底偿还就行，所以根本不需要自己再准备备用资金。

  “有了‘e卡易贷’，我大可放心地做一些短期网贷。”因为在过去，王维每次收到一笔大额款项的时候，根本不敢动这笔钱，因为可能随时要补货或者应急，现在他没有这个忧虑了。

  再次假定一种情况，如果王维在1月中旬以前，12月份的100万元货款如数到账，那么王维完全可以把这100万元做一个“7天”的短期网贷，或者打新股，或者进行其他方面的短期出借，也能给其带来一些收益。

  由此看来，王维通过使用“e卡易贷”是能够实现对两个100万元的网贷，一个做长期，一个做短期。

  那么，如果因为回款问题致使王维不能按时还款，是不是要偿还和信用卡一样的18%的年息呢？“如果不能及时还款，将会从还款之日起产生一个高于定期贷款1.1倍的>利率。”张小姐向记者解释，目前一年期的贷款利率是5.31%，如未能及时还款，那么产生的利率就是5.84%。所以，即使不能及时还款也不会让客户蒙受巨大的损失。

  “‘e卡易贷’借款方便灵活、刷卡免息、最多获得50天的免息期，完全可以为供应链上下游企业提供一个比较方便的融资解决方案，解决上游企业的放账问题，或者为下游买方提供融资服务。”北京市圣佳力出借顾问中心副总经理刘学勇认为。

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