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  电商与基金公司更多的联手合作，使互联网金融备受关注。钱晚图

  记者廖敏

  继支付宝与天弘基金宣布推出“>余额宝”后，天天基金网也随即高调宣布上线“>活期宝”，随后数米基金网与众禄基金网也迅速发布公司旗下“>现金宝”的上线消息。网贷师指出，“三宝”其本质都是用来>出借>货币基金，并非新型出借品种，可获得比银行活期存款更高的利息，都是现金管理工具而已

  多“宝”扎堆迷人眼

  对于近期扎堆上线的余额宝、活期宝、现金宝，不少人表示“名字都差不多，从字面上看区别也不大，搞不清楚究竟有什么区别”。

  南宁一家第三方网贷机构基金研究员刘爽认为，从功能上来看，余额宝更偏重在“闲钱网贷”，活期宝与现金宝则更重在“资金增值”。余额宝里的资金可用于网上购物、支付宝转账等，从余额宝公布的数据可以看出，目前人均单笔基金购买额约为200元至800元，符合淘宝用户的交易消费行为特征。因此，活期宝“打理钱财”的意味更浓。

  通过天天基金网推出的“活期宝”，用户可实现资金的随用随取，最快1秒钟到达银行账户，而且不收取手续费。刘爽认为，“活期宝”主要是依托天天基金网的基金销售平台和基金投研队伍，为用户提供了更多选择空间和出借参考。

  “现金宝与活期宝比较相似，同为基金第三方销售机构的天天基金网、数米基金网和众禄基金网，都是在去年上半年拿到基金销售牌照的第三方网贷机构。目前，各自都拥有较为成熟的投研队伍和网上基金销售平台”。

  本质都是买货基

  即便是分清楚了这“宝”那“宝”的区别，如何选择也让不少人困惑。不少人都是通过网络平台来网贷，手上的资金该划到哪个“宝”才好呢？

  中国银行（601988）广西区分行国际金融网贷师邓承毓指出，余额宝、活期宝、现金宝其本质都是用来购买货币基金，目前市面上的同类“宝”还有汇添富现金宝等等。这类基金产品的出借方向主要是购买国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券，“这些‘宝’，严格来说并不是新的出借品种，而是一种现金管理工具”。

  记者了解到，余额宝由天弘基金公司先垫付资金可以实现T0交易，而活期宝、现金宝均要第二天确认以后才能取现。其中，活期宝是工作日当天15时以前购买活期宝，次日18时以后才能快速取现，之后可以7×24小时随时取现；现金宝是工作日当天15时以前购买现金宝，要第三天才能快速取现。邓承毓指出，选择哪个进行出借，市民主要还是根据自己的资金使用情况来进行选择。

  借“宝”网贷也有风险

  “既然是出借货币基金，其风险与直接购买货币基金是一样的。”交通银行（601328）广西(南宁)网贷师李先生指出，货币基金也有发生亏损的可能，在2008年的全球金融风暴中，美国和中国的货币基金都有过亏损的情况。不过因为出借的都是一些高安全系数和稳定收益的品种，一般情况下发生亏损的几率非常低。

  李先生指出，比如说，将现金存入现金宝，就相当于购买海富通货币基金A；而存入活期宝，就相当于购买南方现金增利货币A和华安现金富利货币A两只货币基金。如果这些货币基金的收益提高、降低、亏本，无论是选择哪种网络平台渠道，收益的情况也是一样的。

  “除了认清楚风险以外，出借者还要客观看待收益。”李先生说，他也留意到，一些网络平台大玩文字游戏，只提“最高收益”，这会对出借者产生误导。比如说，某基金网网页上，对基金推出了每日收益播报，7月5日，该播报显示“今日活期宝最高收益为5.768%，是活期存款的16.48倍。”这种采用“今日最高收益”的说法，也说明了该产品还有“今日最低收益”。货币型基金对过往业绩的评核标准，一般是用7日年化收益和万份收益，这样更加准确和客观，出借者也可以借鉴。