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  盈利模式始终是数银在线的“阿喀琉斯之锺”。CFP供图

  位于杭州的数字银行在线(下称数银在线)在创办四年、烧掉近亿投入后，走向了破产的边缘。

  多名数银在线离职员工证实，在倒闭传闻传出前，数银在线已有数月未能正常发工资，公司陷于瘫痪状态。数银在线创始人、首席架构师周行方在接受记者访问时亦承认，直到5月7日，周才通过个人>贷款等一系列方式还清拖欠员工的工资。

  数银在线作为互联网金融外包服务的典型，从出生之际受到市级甚至省级领导的高度重视，陆续引入数轮资本，被誉为互联网金融的强大创新者，到如今的窘境，其间经历了怎样的故事?

  一直需要不断输血

  注册于杭州的数银在线从2008年开始进入研发阶段，2009年正式上线运营，目前共拥有49项专利技术。其核心模式是集成银行的信贷产品，使得客户能够通过数银在线平台比较并申请贷款，其主要人群包括自然人及小企业。

  上线初始，数银在线即得到了杭州市委及浙江省委的大力支持，并成为首家获得银监会核发牌照的互联网金融企业，还是国内唯一一家引入央行个人身份认证系统的互联网金融企业。

  数银在线在国内互联网金融企业独树一帜的点还在于，它成功地与超过25家银行，包括建行、农行等建立了业务合作关系，也有超过50家担保机构与其建立了关联。2010年，数银在线获得了首轮5000万元>出借，引入浙银资本占股10%，对公司的整体估值达到5亿元。美国《福布斯》杂志亦将其评为中国最具潜力的50家小企业之一。

  但发展四年以来，数银在线一直没能获得持续的发展的能力，一直需要不断输血。不过，第二轮融资仅融资到2400万，其估值或已大大降低。

  据周解释，2011年的时候，IDG资本熊晓鸽说可以出借数银在线，但当时的大股东担心股份被摊薄，声称自己不缺钱，因此拒绝了熊晓鸽的出借。该信息没有得到IDG的证实。

  在发展过程中，数银在线每年成本在5000万元以上，对大股东持续投入形成了很大的压力。今年春节后，大股东浙银资本突然宣布撤出，导致资金链骤然断裂。仅占6%股份的周行方依靠>个人贷款等手段，在5月7日才还清拖欠员工的工资。

  另据了解，从去年开始大股东从外面空降了一位银行退休行长来管理数银在线，目前的数银在线正在进行重组，周行方透露目前正在和9家国内外的出借者接触，“虽然我们现在处于重组阶段，但是我们的核心成员目前都还在公司”。但据了解，公司原CEO鲍文俊、原CTO郑治国均已离职。

  无法收费的盈利模式

  在数银在线的发展历史中，盈利模式始终是一个核心问题，成为数银在线的“阿喀琉斯之锺”。

  周表示，数银在线的模式是为贷款客户提供“1+3+3”的一站式服务，即为1个客户配备3个终身制经理(客户经理、贷审经理、跟单经理)，并为客户推荐3家以上的银行，促进原来的“卖方市场”向“买方市场”转移。

  “数银在线每天都会给银行提供大量的客户，通过跟单经理可以掌握大量的>价格信息，这就使它面对银行和贷款者时具有了信息优势。由此，数银在线可以获得更大规模的客户，而获得大规模客户以后，就可以提高与银行的谈判能力”周表示。

  除此之外，数银在线还可以帮助银行信贷经理提高审核速度。如果按照现在的审核速度，银行信贷经理一天大概可以审核6至7个贷款者，而数银在线可以通过前期的信息审核和贷款需求配对可以帮助信贷经理一天审核20个左右的贷款者。

  根据周行方给出的数据，数银在线自上线运营以来，排除掉测试贷款需求后大概有130亿至140亿的贷款需求，最后银行贷出去的有50亿至60亿的规模。

  这一模式虽然理论上可行，但在现实中却面临重重阻碍。“与大银行合作，话语权非常小。”一位不愿意透露姓名的互联网金融网站总裁称，“虽然能够一时靠领导牵线见上一次面，但体量不在一个层级。”

  本文来源：云南信息报