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  有大起大落，就有一帆风顺，在城商行IPO的后备军中，杭州银行可谓是真正的“高富帅”，成立之初，便成绩喜人，加之IPO申报工作开展较早，在目前排队候审的城商行中呼声甚高。然而，随着近些年来大行对小微>金融的重视，其引以为傲的核心业务优势正在渐渐消失殆尽。

  早在2007年1月3日，杭州银行便已启动了上市申报工作，由于资金较为充沛，异地扩张迅猛，坚持差异化经营的道路，杭州银行在小微企业服务方面可谓收获颇丰。

  近两年，随着>利率市场化的放开，银行同业间的竞争日益激烈，小银行的生存道路愈发艰难，杭州银行行长助理丁峰就曾在某论坛表示，从宏观层面上来看，银行需要放开竞争，一些新型产品的试点也应该让小银行获得参与权，大行进一步，小行退一步，许多业务做出调整都是被间接逼迫的。

  焦点关注:成也小微难也小微

  自成立以来，杭州银行定位就较为明确，“地方银行、市民银行、中小企业主办银行”使杭州银行成为了立足长三角地带，特色业务辐射全国的区域性银行。

  为了避开与大行的竞争，锁定适合银行发展的客户群，杭州银行将业务重心放到了小微企业上，而从其数据也不难看出杭州银行下的功夫。其2012年年报显示，杭州银行小微>贷款余额达到了562亿，占全行>贷款余额的37.20%，异地分行小微贷款业务更是迅猛发展，新增的小微企业贷款余额占全行新增小微企业贷款余额的78%。

  此外，杭州银行还适时推出了专注于小微企业金融服务的特色品牌“百业易贷”，其中包括针对不同融资需求的“快速贷”、“小微贷”、“循环贷”等产品，而近几年来，杭州银行的小微企业贷款余额都保持着20%以上的增长速度，这在全球经济低迷，中国制造业处于低谷的时期，为小企业们打了一剂定心针。

  但所谓“成也萧何、败也萧何”，随着利率市场化的放开，市场“金融托媒”的大势所趋，银行的利润空间被进一步挤压，小微企业这块本来不肥的肉也引起了大行的关注。杭州银行显然也注意到了竞争的压力，其年报中写到，未来小微金融业务将成为各家商业银行竞争的主战场。

  杭州银行行长助理丁峰面对当前并不乐观的发展环境更是直言不讳，他表示目前小微企业金融服务不好做的主要原因是竞争不够放开，政策不够放开，好的机会大行先上，好的政策大行先试点，小银行生存越来越困难。

  在某金融论坛发言时，丁峰还举了一个例子，民生银行做小微企业商贷通，开始时以2000万为门槛，杭州银行门槛为500万，之后民生降低门槛到500万，杭州银行就被逼迫降低到200万，现在民生也开始做200万的贷款，杭州银行就只能做到100万以下，银行是很无奈的。

  既有业因，必有业果，杭州银行虽然凭借小微金融业务异军突起，但问题也随之而来。2012年年报显示，杭州>银行不良贷款率为0.97%，较年初上升0.38个百分点，这个数字在排队候审的城商行中处于中下游位置，拨备覆盖率仅为256.22%，较2011年356.51%有大幅度的下降。

  可以预见的是，随着国有大行和股份制商业银行在小微贷款业务上的群雄逐鹿，杭州银行的客户资源将被进一步限制，资金没有优势，规模没有优势，在监管政策一刀切的情况下，杭州银行前景不容乐观。

  杭州银行的前世今生:顺风顺水17载

  与其他一些经过大起大落的城商行不同，杭州银行从成立开始可谓顺风顺水，1996年9月26日，杭州市商业银行正式成立，即杭州银行的前身。

  诚然，成立初期的银行脆弱而稚嫩，资产质量方面问题严重，2002年，杭州市商业银行在全国城市商业银行中率先成功实施不良资产置换，从根本上改善了全行的资产质量状况。

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