小树时代（深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司）是为年轻人提供金融服务的大型综合平台。深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司于2014年在深圳前海注册成立，注册资本为1000万元。小树时代为专注于年轻人的互联网金融服务平台。

  一边是“>贷款难”，一边是资产在沉睡。这是一直以来的农村资本市场困境。尤其是国有银行商业化改革后，以盈利最大化为经营目标的>金融机构大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，更是加剧了农村资本市场矛盾。

  在众多的农村资本市场矛盾中，农村金融信贷担保物又是导致农村资本市场困境的重要一环。如何破冰前行？

  水稻渔船可抵押，鸡呀猪呀可贷款。温州推进农村金融体制改革，积极扩展农村金融信贷的担保物范围。有关人士表示，农村金融信贷担保物的破冰将可以激活上百亿的农村沉睡资产。

  活体畜禽都能作为抵押物

  经过浙江一鸣食品股份有限公司(下称一鸣公司)牵线搭桥，瑞安和平阳两地7家奶牛养殖户先后从杭州银行温州分行贷款470万元，以活体奶牛进行抵押，“还有一笔100多万元的贷款正在申请中”。

  这7位养殖户均为一鸣公司的奶源供应户。养殖户贷到的资金主要用于购买奶牛、饲料，为提高生产能力改扩建栏舍等。

  具体的操作方法是，有资金需求养殖户向一鸣公司的奶源部提出申请，由奶源部协助奶农整理贷款所需的相关材料，再将这些申请材料移交给温州兴农融资担保有限公司。一鸣公司的财务人员会同杭州银行温州分行专业人士根据奶牛养殖户的奶牛存栏情况、栏舍建造情况、每天提供的鲜牛奶数量等进行现场综合评估后，确定给予奶农的贷款额度。

  养殖户能够以活体奶牛从银行贷到款的背景是温州市出台的《关于推进活体畜禽>抵押贷款的实施办法》。授信申请人自身或第三人合法拥有的猪、牛、种畜禽等活体作为抵押物，向银行金融机构、农村资金互助组织、农村保险互助社、小额贷款公司等申请授信。

  可作为抵押物的活体畜禽包括猪(育肥猪、能繁母猪)、牛(奶牛、肉牛)以及具有一定规模的畜禽场中的种畜禽。依据不同畜禽按单体计价，计价取值以最近3年平均市场价和最近3个月的平均市场价二者中的较低者，来确定拟抵押活体畜禽的价值。活体畜禽抵押贷款的额度一般不超资产评估的80%。

  创新农村金融的抵押形式

  鸡和猪可贷款，这是农村金融信贷担保物范围的扩大。温州金融信贷担保物范围的扩大也是一个不断创新的过程。

  早在2007年，瑞安市东海燃料公司用价值500多万元的企业码头和海域使用权作抵押，从农业银行（601288）瑞安市支行贷款250万元，成为浙江首例海域使用权抵押贷款。

  2009年，温州市启动>林权抵押贷款。当年8月份，浙江天遥农业开发有限公司用公司在泰顺县三魁镇东洋底村水果基地的林权证向农发行贷款200万元。在2012年还清贷款后，又在2012年1月份用此林权证向农发行贷款200万元。

  该公司负责人吴大遥表示，虽然2012年林权抵押需要评估费用、保险费、担保费等费用是一笔不小的资金，在手续办理上也没有商业贷款那么简易，但是在没有房产和厂房抵押物，民间借贷困难的背景下，这也是企业融资的新途径。

  来自温州市林业局的数据，用林权证抵押贷款的笔数在逐年增多。2009年到2010年上半年只成功办理3笔贷款业务。2012年1月—11月份，全市已确认用林权抵押贷款金额2191万元。

  靠山吃山，靠海吃海。2012年4月份，洞头县农村信用合作联社在全省银行业率先启动新型渔轮马力抵押贷款，以渔轮的“马力瓦数”核定贷款金融。贷款快速、便捷，“1至2天内拿到贷款，利率相比民间借贷利率有较大幅度减少”。从2012年6月份正式开始，到11月末，洞头农村信用社共计99户办理贷款3623万元。

  温州成为金融综合改革实验区后，更是加速促进了农村金融信贷担保物范围的扩大。在2012年8月份，温州市出台《关于推进农村金融体制改革的实施意见》，涉农抵押物范围试点也在进一步扩大，农畜、山林、农房……均可抵押贷款，新型涉农担保物纷纷走进农村金融信贷。

  在2012年，瑞安市种粮大户项宝荣用种在田里的1600余亩水稻作抵押，拿到了瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社30万元贷款。农作物动产抵押贷款再一次创新了抵押形式，进一步扩展了农民流动资金渠道。

  唤醒农资市场“沉睡资产”

  《关于推进农村金融体制改革的实施意见》由一个《实施意见》和《关于发展农村资金互助会的实施办法》、《关于推进农房抵押贷款的实施办法》、《关于推进农业装备抵押贷款的实施办法》等11个附件组成。

  改革扩展了农户贷款担保物范围，将积极开展农房、股份经济合作社股权、农村土地(林地)承包经营权、林权、海域使用权、农业装备(设施)、渔船、水域滩涂养殖证、捕捞证、农畜产品等质(抵)押贷款，积极探索集体建设用地使用权、大宗订单、农业商标、品牌认证(书)、农房拆迁协议等质(抵)押贷款。

  农户贷款担保物范围的扩大，将会为农民手上多少“沉睡”的资产进行变现？

  以《温州农房抵押贷款的实施办法》为例，来自温州市农办的数据，截至2012年10月底，温州农房抵押>贷款余额已达78.35亿元。

  温州市委农办与农行温州分行签订共同推进温州农村金融改革战略合作协议。“未来五年内，农行将向温州提供不低于130亿元的意向性信用额度，主要投向农户、种养殖业、农产品加工、农房和林权抵押贷款等5大领域”。

  “温州如果全面推广林权抵押贷款，可盘活全市1100多万亩森林资源资产，为林农解决约100亿元资金。”有关人士表示。