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  1493年，当哥伦布发现“新大陆”的消息传回欧洲时，无数的冒险家跟随他的脚步，踏上了这块传说中遍地黄金的大陆。13年后，当哥伦布在贫病中默默死去时，那些新大陆的征服者，正在享受瓜分原住民财富的快乐。殷鉴不远，尽管“余额宝”的推出，激起了业界和公众的极大兴趣，但是在这场互联网金

  融的盛宴中，马云未必就会成为最大的赢家。

  五百年前的大航海时代，航海贸易，造船业，>金融服务业高度发达，分工明确。几乎可以确定的是，经过互联网改造的金融业同样如此，很难想象有一家公司能够开展互联网金融的全部业务。实际上，目前涉足互联网金融的企业，也在根据自身的情况，在产业链中寻找准确的定位。

  >宜信

  互联网金融实践家

  哥伦布发现新大陆以后，一些老牌的欧洲商人果断放弃了面临无休止的战争和海盗威胁的地中海贸易，把贸易重点转移到了新大陆，甚至发明了臭名昭著的“三角贸易”。尽管毁誉参半，但是新大陆贸易也确实给这些商人带来了巨额的回报。

  2006年成立的宜信，自成立之日起，就在走一条和传统金融机构不同的道路。在接受《CM华夏网贷》书面采访时，宜信方面声称自己“是一个具备互联网基因的公司，拥有国际上优秀的互联网人才，从客户获取、客户服务，对于一部分客户的交易达成和信用>风险控制，都是基于互联网的”，但在业内人士看来，宜信模式的特点是拥有庞大的大量的线下团队，但宜信创始人、CEO唐宁却对此有着不同的解释。

  “中国的信用体系和互联网技术都还不够成熟，单纯的线上模式，会使得很多问题无法解决。比如信审问题，比如风险管控问题。但是，我们应该看到，互联网技术在飞速发展，单纯的传统模式也难以为继。因此，宜信采取的是‘Hightouch+Hightech’相结合的模式，一方面通过线上建立快速、便捷的交易系统，一方面通过线下大量的人员开展信用审核、防控风险。在当前的中国，二者缺一不可。”唐宁说。

  据《CM华夏网贷》了解，员工总数已经超过20000人的宜信公司，其线下团队的主要任务就是寻找合适的出借人进行信用审核评估。

  在过去几年积累的科技实力和信用审核技术成熟后，宜信开始正式在互联网平台发力。2012年，宜信公司推出了名为“>宜人贷”的个人对个人网络借贷服务平台。在这个平台上，个人借款人可以发布借款请求，通过信用评估后，获得出借人的信用借款资金支持。虽然刚刚上线一年多，但宜信过去几年在互联网技术和信审技术上的积淀，让唐宁对宜人贷信心十足。

  在大航海时代，拥有一支庞大的船队，就是获得巨额财富的有效保证。一艘三角桅杆的帆船就能够往返于地中海的各个港口，而要想用这样的船只横渡大西洋，只能祈求上帝的眷顾。

  缺乏准确信用评估体系的中国金融行业，其暗含的风险，和大西洋的惊涛骇浪比起来，有过之而无不及。对于唐宁船长来说，七年来建立起来的庞大线下团队以及积累的借款人以及出借人的信用档案，可能会成为他在互联网金融时代获得成功的保障，为其带来源源不断的财富。

  >贷款搜索引擎

  在大航海时代，并非每个人都愿意赌上性命去新大陆冒险，有些人就在大西洋沿岸的港口为冒险者和商人提供信息中介服务。订购原料、出售商品，慢慢形成了后世交易所的雏形。在风起云涌的金融大航海时代，同样有一群创业者，盯准了信息中介这个领域。

  “我们做的是一个贷款搜索引擎。”接受《CM华夏网贷》专访的融360创始人叶大清，开宗明义地说明了自己要做的事情。

  2011年7月份开始讨论商业模式，10月份开始创业，2012年3月份上线，贷款累计申请超过1000亿元，成功放款超过100亿。叶大清和他的伙伴们，似乎已经走在了通往成功的道路上。

  叶大清做的事情非常“简单”：收集各家银行的贷款产品信息，然后通过一个搜索引擎推荐给需求方。在这个名为融360的搜索引擎上，访问者只要选择好“贷款用途”、“贷款金额”和“贷款期限”，就可以搜到符合条件的贷款产品。就是这样一个看似简单的商业模式，帮助他的团队获得了超过5000万美元的出借。

  和传统的搜索引擎利用网页蜘蛛去抓取网页快照不同，融360上面的贷款产品的核心信息，是通过和银行谈合作谈下来的。目前国内也有用网页蜘蛛“爬”贷款信息的搜索项目，有的甚至已经在全国200多个城市上线了，但是叶大清告诉《CM华夏网贷》记者，银行及其他金融机构并不会把全部的产品信息都放到网上，而融360的优势在于能够为其提供高质量的客户，提高其贷款申请的通过率。这样一来，不仅让合作伙伴改进工作效率，还能帮助其提高风险管理水平。

  不过叶大清也承认，虽然融360提供给银行的信息是经过初步筛选的，但是最后的“亲审”都是银行的信贷经理自己去完成的。“亲见亲核，见面验身份证，这是银监会规定的，我们做了也没用。”

  (责任编辑：DF102)