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  本报记者杨中华北京报道

  前有>余额宝高调登场，后有微银行踏步赶来。

  7月18日，在“新浪中国银行业发展论坛2013”上，新浪宣布推出微银行服务，正式涉足网贷市场。据新浪支付副总经理戴庚透露，消费者在微银行还可办理开销户、资金转账、汇款、>信用卡还款等业务。这距离新浪拿到第三方支付牌照的7月6日仅不足两周时间，其业务范围便从互联网支付、移动电话支付扩展到网贷市场，足见新浪对第三方支付平台网贷市场的重视程度和迫切心情。

  从个人对个人的网上借贷P2P，到余额宝的火爆，再到基干微博用户而诞生的微银行，互联网通过技术创新，把人与人之间的资>金融通变得更加便捷，也使不同的人群收获着正效用。中信建投就在研究报告中把银行金融机构和互联网金融比喻为“主动脉”和“毛细血管”。

  面对互联网金融的发展，银监会创新部主任王岩岫认为，对互联网金融将颠覆传统的银行经营模式下结论还为时过早，但他也指出，银行创新要遵守准则，互联网金融也有借鉴之处。

  互联网金融冲击波

  就在大家被微博不断改变生活习惯的同时，新浪公司基于微博平台的微银行宣告登场。

  什么是微银行？据新浪介绍，银行通过微博这个社会化平台，连接银行和用户，通过结合，建立银行的配置，把新浪微博的大数据分析、数据流、云计算、社交关系，融合在这个配置中，形成非常丰富的平台。同时通过建立虚拟的线上贵宾室，可以享受到在银行柜台上完成的业务。

  戴庚认为，微银行体系，是新浪微博在金融领域最大的创新，包括基础业务、支付业务、>出借网贷业务的创新等。今后微银行中售卖的出借网贷产品，会更贴近用户的需求，以快捷、方便、易理解、可传播为主。通过账户对接实现快速开户，同时利用数据分析对资金流动性实现提前预估，降低流动性>风险。

  除此之外，本报记者了解到，出借网贷仅是微银行的一个应用。消费者还可在微银行办理开销户、资金转账、汇款、账户查询、信用卡还款、挂失、客户咨询等业务。同时，基于微博的移动互联网技术，还可以实现提前预约、线下网点办理业务等。

  较微银行发布早一个月的余额宝，在1个月的时间里便取得了“规模超百亿，客户数量突破400万”的骄人业绩，引发了出借者、机构、经济学者的大讨论，甚至有学者认为其将会动摇商业银行的基础和根本。

  海通证券研究报告认为，余额宝本质是支付宝[微博]与货币基金的结合，依靠支付宝强大的平台资源，产品定位差异化。报告分析称，余额宝的潜在空间在2000亿-3000亿，到达一定规模后，会因缺乏信用优势而再难吸引大额资金，相对商业银行超过百万亿存款，冲击会十分有限。

  在微银行、余额宝推出之前，作为另一种互联网金融模式——P2P已经存在多年。

  刚刚在2013年银行业发展论坛中获得互联网年度人物的宜信CEO唐宁认为，互联网移动终端等其他高科技，是非常好的工具和手段，能够解决大事情，互联网金融暂时无法颠覆传统金融。

  “不同的机构都在以自身的优势解决不同的问题，多层级的金融体系之中，呼唤各种各样的机构，通过各种不同的资源优势，用不同的创新模式，来解决不同客户的不同需求。”唐宁认为。

  有利网总经理刘雁南认为，P2P行业连接的双方都具有对资金需求以及网贷的刚性需求，这种P2P互联网金融改变了交易结构，使得交易更加便捷，同时也给予出借人以及借款人满意的回报和资金。

  风险防范不容忽视

  在新浪中国银行业发展论坛上，王岩岫在提及创新的必然性后，也警示银行创新要遵守的四条准则。

  王岩岫认为，创新是双刃剑，为经济带来快速发展的同时也可能产生负面影响，金融创新要有利于严守风险底线，同时有利于保护金融消费者的合法权益，不能以牺牲消费者的权益为代价，最后，金融创新要与自身的风险管理能力相匹配，创新不能简单的搬抄和模仿。

  与此同时，功效有些类似的互联网金融，对于王岩岫提及的创新准则依然有很大的借鉴之处。像P2P行业，服务于小微企业，对于银行的其他业务来讲，风险相对较高，风险防控依然放在首位。

  “我非常认同要不断地在移动互联网、虚拟世界加大防控风险创新的尝试，能够通过虚拟世界的各种与信用相关的信息点，去帮助防控风险。”唐宁认为。

  刘雁南认为，P2P行业虽然是互联网金融，但是其本质是小额贷款。征信、贷后管理以及风险控制等技术都非常的成熟。虽然P2P行业没有经历过经济周期，但是国外这种成熟的小额贷款风险控制的技术已经经历过经济周期的检验。就算中国经济进一步下行，P2P行业也不会产生系统性风险。

  “对于P2P中的借款，虽然利率较高，但是周期较短，多为消费类和经营类贷款。只要资本机构中100%资金不是高息借贷的情况，借款者则有能力负担相对高昂的成本。对于P2P机构，在给予出借者收益之后，中间的利差能够覆盖风险。”刘雁南分析道。