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  从万人追捧到沦为被质疑“庞氏骗局”，>银行>>网贷产品在过去两年经历了冰火两重天。过去一年，银行网贷产品的发行状况怎样，表现又究竟如何？

  普益财富数据显示，2012年的前11个月，国内银行共发行了23261款产品。其中1~3个月的产品是绝对主力，占所有产品数量的55%。但产品的平均预期收益率却下降显著。1月份，1~3个月网贷产品的平均预期收益率有5.06%，之后逐月下跌，到了8月份的最低点仅为4.07%。

  2012年上半年，央行2次>下调存款准备金率，1次下调存贷款基准利率，受降息以及市场流动性释放影响，银行网贷产品的预期收益率全面下跌也在情理之中。随着年底的临近，银行揽储压力增大，11月份1~3个月期限产品的平均预期收益率明显提升，为4.13%。总体来看，银行网贷产品的预期收益率在2012年走出了一个V形曲线。

  但预期收益率毕竟只是一种可能，到期收益率才能真正体现银行的网贷水平。

  记者统计银率网的数据后发现，2012年共有22256款产品到期，19219款披露了到期信息。在披露信息的产品中，160款没有达到预期收益率，7款收益为零，1款收益为负。

  获得正收益的产品中，东莞银行一款“玉兰网贷”债券网贷产品年化收益率最高，为39.9%，但这款产品只有次级>出借者能获得39.9%的高收益。其次是渣打银行[微博]一款新加坡元代客境外网贷产品，获得27%的收益，超过预期收益12个百分点。兴业银行也展现出较高的网贷能力，多款产品获得15%的收益。

  收益为负的则是星展银行2011年推出的一款挂钩工商银行H股的结构性产品。由于该产品90%保本，最终显示亏损为10%。该行还有三款产品获得零收益。除平安银行有两款零收益产品外，渣打银行和东亚银行也各有一款零收益产品。

  19219款产品中仅有1款为负，听上去网贷产品的安全系数还挺高，也符合银行一贯的保险箱形象。但别忘了还有3037款没有披露信息产品，它们之中很有可能就隐藏着巨亏的黑天鹅。1月，工商银行的一款非保本浮动收益产品到期累计亏损16.45%；4月，北京出借者宋文洲起诉渣打银行网贷产品致使其亏损5300万元。

  相比于其他产品，银行网贷产品总体来看其实还比较稳健，但没有哪一类产品是绝对安全的。