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  ■本报记者朱华

  刚刚过去的“双节”加季末效应，使银行>网贷产品预期收益率推高，而日前年末揽储大战更是提前打响，多款产品的预期年化收益率继续“保5冲6”，直逼6月末。此时是否是购买网贷产品不错的时机呢？对此，网贷专家建议，市民不妨提前布局，选购高收益的>短期网贷产品以提前锁定收益。

  A.

  揽储大战打响收益水涨船高

  30天预期年化收益5.5%、70天预期年化收益5.3%……近日，原以为将陷入“低调”的银行网贷产品出乎意料再现水涨船高的局面，多家银行继续抢发>高收益网贷产品。

  “没想到现在发行的网贷产品还有5%以上的预期年化收益率。”市民李女士称，她买了两三年网贷产品，以往这个时候基本上不会有那么高的收益，但今年例外，所以她决定尽早买些短期的高收益网贷产品，到年底再继续“抢高”。

  与李女士有同样想法的人并不少。走访中，多位受访市民表示，6月底购买的高收益网贷产品已经到期了，所以从节后到年前，他们想再继续购买一些高收益网贷产品，现在银行推出的品种很多，选择性比较大。

  例如，招商银行已推出的“贷里淘金”，起点金额5万元，预期年化收益率为5.3%，>出借期限为30天，天天起息。另一款“鼎鼎成金”今日起发售，起点金额也同样为5万元，期限70天，预期年化收益率也达到5.3%。

  “我行近期发行的网贷产品不少，预期年化收益率均在5%以上。”招行南宁分行一名客服经理介绍称，招行发行的网贷产品具有流动性强、收益高的特点，虽然相比6月末时推出的收益率略低一些，但也反映出资金面已没有当时那么紧张了。

  根据Wind数据，从国庆节后到目前仍在售的557款网贷产品中，326款预期收益率超过5%，期限在90天左右的产品占比在20%以上。

  B.

  提早布局年末锁定短期收益

  既然年末揽储大战已提前打响，此时是否是出借者购买网贷产品不错的时机呢？对此，网贷专家建议不妨考虑高收益的短期网贷产品来锁定收益。

  “目前收益率超5%甚至6%的在售产品期限在80至90天左右。”一名银行人士分析称，银行给出高收益的目的在于提前锁定跨年资金的成本。

  “市民可趁银行揽储的机会，锁定一些较长期限的网贷产品获取高收益。”他建议，虽然年底可能还有一波较高收益的网贷产品推出，但发行的期限一般不会太长，不如现在就购买一些70天左右的高收益产品以锁定收益，如招行的“鼎鼎成金”70天网贷产品等。

  “如果一定要等待年底那一波高收益行情，一定要考虑好资金的对接。”他建议，此类出借者可暂时选择短期的网贷产品，保证不错收益的同时，又可保证资金的流动性。如招行现在发售的多款网贷产品，其出借期限分别为7—70天不等。

  炒股的出借者，接下来的两个多月是买股票还是买网贷产品好呢？一名银行网贷师认为，如果出借者没有专门的精力来打理，股票配置少一些为宜。“现在购买网贷产品比较稳妥。”她建议，在低>风险出借渠道不多、储蓄存款利率也不高的情况下，手上有闲钱的出借者不妨近期购买一些短期（3个月以内）的网贷产品。

  C.

  不仅看收益率多了解才靠谱

  此时，面对“乱花渐欲迷人眼”的网贷产品，市民如何挑选收益不错的网贷产品呢？专家表示，产品期限、类型、出借方向、流动性均是考虑重点。

  “买网贷产品要看的不仅是收益率。”招行南宁分行相关负责人称，许多市民只看收益率而忽视了风险，这是购买网贷产品的一个误区。事实上，市民购买网贷产品，首先要看产品的类型，是固定收益型还是浮动收益型；其次，要看产品出借方向和出借范围，一般挂钩对象是汇率、利率、黄金、信托、期货等。

  对出借期限和资金到账时间也要有所了解。一般来说，产品的出借期限越长收益越高，购买网贷产品后，绝大多数网贷产品在约定期间是不能提前终止的。如果出借者对资金流动性要求相当高，那么一定要注意这方面的条款。在产品到期后，资金的回款到账的时间各银行也有不同的规定。如招商银行，大多数产品说明书显示“T+3”，但正常情况下通常都会到期日当日到账。

  值得注意的是，在金融市场中，高收益必然会伴随高风险。市民可根据自身的风险，选择不同类型的网贷产品，毕竟适合自己的才是最好的。

  招行最新一期短期网贷产品明细

  产品名称产品代码预期收益期限认购起点销售时间日益月鑫89014.33%7天10万元天天销售T+1起息日益月鑫89024.47%14天10万元天天销售T+1起息日益月鑫89034.51%21天10万元天天销售T+1起息日益月鑫89044.57%30天10万元天天销售T+1起息鼎鼎成金3000295.30%70天5万元2013年10月16日10：00至21日17：00

  网贷非存款，产品有风险，出借须谨慎

  收益率测算请详见产品说明书