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  金融c浪漫缀鹾敛幌喔桑但是人人J的方式sc之有P。@是一把人艉唾J款人R集到W上平台的行I，⒛切┫虢桢X的人c那些想借出X的人M行匹配，而y行和>信用卡公司排除在外。I缺多人及r，就必然提到“金融民主化”。

  S著@行I日成熟，它的Y金供o方式正hx其H依靠人J款的根基。CY金也正流入@平台。在美尤其如此――部分原因是Y金理可以有更多的Y金投Y於信用J款，部分原因是散敉顿Y者可以免受更多的O管程序。

  在美，有最大的J款平台：LendingClub(J款俱凡)和Prosper，部均O在f金山。LendingClub是I界的Ш簦由法人雷Z德?拉普朗什(RenaudLaplanche)在2007年建。他曾k一家件公司后被甲骨文公司收。LendingClub的大部分J款是通^信用卡借款人M行罩亟M而放J。由於]有鹘y的行I服找约胺种гOc的M用，它能榻杩钊颂峁14%的J款>利率，h低於I人收取的俗祭率18%。

  如此的r格菔官J款的需求高q。H在4月份，LendingClub的放J金~估_到了1.4|>美元(s8.6|元人民)。它的II收入，即收取借款人和J款人的手mM，在2013年⑦_到1|美元(s6.1|元人民)r而且，拉普朗什先生希望在2014年⑦@金~翻一番。在^去的三季度e，LendingClub已有正F金流K在5月份@得谷歌公司入股的正式批准。拉普朗什先生K未披露谷歌硎颤N，但@投Y已楣司明年M行首次公_招股M定了一rgc。在@交易中，LendingClub的估r16|美元(s98|元人民)。

  至於J款Y金的供，F在C投Y者兹分之二的~度。拉普朗什f：“我在^去三年eK]有用‘一σ弧的f法，就像VWK]有Q自己樯缃痪Wj一印！碜员ｋUI及主嘭富>基金的投Y者已承Z高_10|美元的Y金。

  成立於2006年的Prosper，也⒚7000|美元(s4.2f|元)的信用卡兆I漳耍也同A向以CY金榛A。和LendingClub相比，它的l展t起伏不定。但今年一家I先的LU投Y公司，t杉投Y公司，o它砹诵碌囊惠投YK成楣司的最大股|。它配湫碌墓芾砣T，由StephanVermut和AaronVermut父子zIА

  Prosper尚未盈利，但CY金仍然在迅速流入。?弗穆特(AaronVermut)表示：“@是v史上第一非y行投Y者可以@得o保信Ja品的渠道。”弗穆特模仿LendingClub制定了深的J款：一是CR上可以I的整J款r另一是由^大多樯敉顿Y者的借款人瓜分的“散J款”。

  CommonBond是一家O在~s的I公司，t瞄准了美家庭盏牧硪徊糠郑W生J款。通^MBAW生和I生，x出具有X的能力K有信u的借款人，提供一比政府W生J款更低的利率。它的第一次J款ο笫40位e夕法尼大W沃D商W院的MBAW生和I生。

  而第二次J款更是雄心勃勃，它①Y助20所W校的1500名W生。第一次的Y金吸引了碜晕诸D商W院校友的Y金r而@一次由家庭k公室、_基金和社^y行⑴c(它已有超^1|美元的Y金承Z)。如果f第一次J款是以蔚貌荒茉俸畏绞竭M行的，那N下一是以Y型和^券化的方式。

  人人J的借J方式CY金的吸引是沃苯拥摹ＫI赵鲩LKU大其范。@也使得它更容易去考]提供比目前I然本信Jrg更L的a品。W生J款到企IJ款，拉普朗什先生就LendingClub在@些I域的U展列出了一份清巍

  一些散敉顿Y者心自己被排D出去。但@些公司Q表明他不@幼觥Ｒ原因是借款人仍然喜g@N以人的方式的J款，而不是c冷冰冰的Y金打交道。Prosper的管理者估，社因素促使^高的J率。CommonBond的共同的k人戴S?克R因，t{MBA校友以Y金椭W生而建立起校友Fww俑械闹匾性。

  @些公司也不太可能一定的Y金碓础Ｒ恍人通^退休敉顿Y，可以提供定流拥馁Y本。拉普朗什先生f，2011年8月是LendingCLub散糍Y金流入最多的月份，因俗计下{了美的家信用e。投Y者墓墒谐烦鲑Y金，K⑺投入自己楦安全的I域。

  @行I的演是@著的。^剩的Y本借款人能蜇得起K且增加其流有浴１O管C很高d看到逐u增多的、非鹘yy行的、以Ya和匹配s不Ц芨嗽理(提供J款)的其他方式。“我是一更高效的消M借J和Y本分配的方式”，拉普朗什先生J椤＿@Nf法似乎不в腥巳速J的浪漫，但它的_檫@行IO立了舞台Ka生了巨大的影。

  (碓:中日缶W)