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  外国有很多的好玩意儿，然而一旦“接轨”到中国就会变成“坑儿”。“以房养老”在国外的确有，它是一种可自主选择的商业>金融产品，旨在提升自己的老年生活品质，而不是为了去补社保养老金的窟窿。这种商业模式的健康存续需要诸如永久产权之类的配套机制，就好比想烙饼你得先有个平底锅，否则就成了空中画饼。

  有人总结了政府关于养老的倡导口号：“1985年说：计划生育好，政府来养老”、“1995年说：计划生育好，政府帮养老”、“2005年说：养老不能靠政府”、“2012年说：延迟退休好，自己来养老”、“2013年说：以房养老试点”，于是人们不禁会问：“下一步呢？”

  “以房养老”又称房产“倒按揭”，就是把你已经付清20或30年房贷、已经取得完整产权的房子，第二次抵押给银行，银行再按月把>钱贷给你，等你嗝屁了当然还不起，于是银行把房子收走，两清。

  卖的总比买的精，银行做这个买卖当然不是学雷锋，你可以算算第一次抵押房贷付出了多少>利息，大概足够你养老了，那么第二次抵押，银行榨的只有更狠。你在青春岁月省吃俭用每月偿还巨款30年，最后银行通过“倒按揭”收回你的房子只需要10年，你说狠不狠？――你实在是为银行打了一辈子工。

  当然两方各有所需。在国外银行是私营竞争的，社保养老金是有托底保障的，老年人也是有充分自主选择余地的，因而这种产品会设计得相对公平，银行是要赚一点，但不会变成抢劫？

  这是在现在，房子还金贵，还有点抢的价值，再过20年，你想被抢都没那福气。

  别忘了我们“计划生育”已经30年，人口结构已经变成“4、2、1”，将来随着“4字头”纷纷故去，房子将严重过剩，>价格大跌，除了少数城市中心地段，大部分房产根本就抵押不出钱来。

  如果你现在就抵押，可能还值钱，但银行可不是傻子，比我们更懂得“抗>风险”，房产价值一定是年年重新评估的，假如哪天房价下跌了，“养老金”必定立即缩水；假如跌到资不抵债，“倒按揭”一定会断供，还要强行提前解约并收房抵债(放心，这些自我保护条款一定会有)。

  必须厘清，“以房养老”是商业行为，如果条件合适，双方各有获利，会自然而然流行，根本不需要政府“推进”，官方“推进”反而会增加它的可疑度。商业行为本应无须操心，政府只需要做好份内的事，比如按时足量的兑现社保养老金。二者毫无替代关系。

  发达国家的老人选择“倒按揭”，不是为了补社保的窟窿，而是为了提升生活品质，出国旅游等等；不选择“倒按揭”，也可以凭社保安度余生，把房子留作遗产。“倒按揭”可以有，但绝不是因为生存的压力而用来“养老”。有尊严的基本养老，必须也只能是由强制社保来归集并兑现，这是政府不可推卸的责任。

  外国的文化与中国不同，两代人之间比较独立，房产是否留作遗产，没有太多争议，因而不少老人选择倒按揭，在临死前享用完所有财产，不失为一个聪明的选择，这就是为什么我们看到那么多发达国家的老年人在世界各地旅游，他们都是普通人。

  但在中国由于高房价的压力，两代人之间互相支持，形成利益交换，假如不留下遗产，尤其如今房子还金贵，很可能受到子女非议。而由于社保医保不完善，大多老年人不敢想象失去儿女的照顾。在这种现状下诱使老年人抵押房子，无异于制造家庭矛盾，甚至悲剧。

  在所有基础条件无所改观的情况下，“以房养老”就是个坑。