伴随着中国社会信用体系建设的步伐加快，越来越多的领域正在被纳入信用体系建设当中。就在近期，北京市金融局发布《打击网贷恶意失信行为的公告》（下称《公告》），表示要对恶意逃废债网贷平台借款人、出险平台失联跑路的高管人员等典型失信人实施信用惩戒，并逐步实现对所有失信人员的信用惩戒。在不少业内人士看来，随着网贷失信行为被列入征信名单，对于网贷失信人将形成足够的威慑力，同时更将利好整个行业的健康发展。

监管接连下发文件严打逃废债

《公告》强调，无论网贷平台是否正常运营，借款人与出借人合法的债权债务关系均受到法律保护，不会因网贷平台是否倒闭而灭失。同时，《公告》还指出，各网贷平台要切实担负主体责任，加强风险防控能力，共同打击逃废债行为，帮助出借人追讨债务，维护出借人合法权益。

事实上，梳理相关资料就可以发现，监管关于打击网贷逃废债的文件早在8月份就已下发，由此也正式拉开了严厉打击网贷逃废债行为的序幕。

8月8日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各地严厉打击借款人恶意逃废债行为，并上报本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。

9月17日，国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》。这是监管部门第一次明确了网贷“老赖”(恶意逃废债)的标准；第一次公开支持网贷公开讨债。

与此同时，就在近日，中国人民银行也宣布，已将首批网络借贷平台借款人“恶意逃废债”信息正式纳入央行征信系统。

对于监管严打逃废债的行为，网贷天眼分析师高才业认为，这些措施将极大震慑老赖，提振市场信心。“此前，大部分网贷平台的借款信息并未接入央行的征信系统，这就导致部分网贷借款人出现恶意逾期，甚至直接逃债的行为。特别是今年6月份以来，网贷机构风险频发，部分借款人借机恶意逃废债，加剧了网贷平台资金链断裂的风险，严重影响了整个行业的健康发展。打击逃废债文件的出台，有利于进一步规范网贷行业，引导借款人积极还款。”

积木盒子CEO谢群认为，在当前互金行业“雷声”未远离的情况下，此举有利于互金行业的健康发展，对整个社会良好信用体系的建设也有促进作用；同时信息上报，有利于监管掌握全国各平台真实逾期情况，为下一步平台的备案与行业的监管提供了参考。

紫马财行CEO唐学庆则表示，从短期来看，文件的出台可以有效约束借款人失信行为，缓解网贷平台资金回流的压力，帮助平台平稳渡过行业震荡期。长期来看，监管发文公开支持网贷讨债，可以解决部分“执行不能”难题，有效约束个人和企业借款人不愿失信、不敢失信，有助于网贷出借人树立理性出借观念，增强其风险防范意识，从而推进社会信用体系建设。

此外，据借贷宝副总裁曾军介绍，作为失信惩戒的一个机制，网贷恶意逃废债借款人信息纳入征信系统，金融机构可以通过查询从而更加全面地掌握借款人的风险状况。目前，接入人民银行征信中心系统的金融机构约有3000多家，与百行征信签署了信用信息共享合作协议的机构共241家，包括网贷平台、网络小贷公司、消费金融公司等。这就意味着，网贷恶意逃废债信息中的借款人，如果想要从以上这些金融机构获得贷款将会受到影响。

失信行为或将面临十二大惩罚

被上报失信后，失信被执行人到底会面临什么后果？

首先，会被限制出行和任职。据公开资料显示，截至目前，全国法院共限制870万人次失信被执行人购买车票，限制340万人次购买动车火车票，限制17万人次担任企业法定代表人及高管。

而根据最高法的规定，目前失信被惩戒人最多将会面临十二大惩罚。其中包含了合法住房拍卖、冻结账户、限制乘坐各类交通工具、限制消费、限制子女上重点小学、申请贷款和信用卡、大额支出等方方面面，而最严重的则会面临7年的有期徒刑。

值得注意的是，针对网贷逃废债行为，不少平台已经完成多轮报送。最近，更有平台已经在筹备第三轮上报征信系统。

曾军也表示，公司已依据监管要求的报送标准，报送了符合恶意逃废债定义的名单，首批于2018年8月9日报送，第二批于2018年9月19日报送。截至目前，符合文件要求的皆完成上报。

“截至目前，公司参与上报失信人信息，8月份、10月份均已按要求进行上报，接下来12月末还拟上报一批。”谢群说。

对于如何筛选上报名单，不少业内人士表示，主要针对对象包括逾期金额大、逾期时间长，并且明确、多次表示不还等的失信行为。

对此，唐学庆介绍称，根据监管要求，对于恶意逃废债重点借款人筛选条件是：企业借款人和个人借款人金额较大者、逾期时间超过6个月、已进行合法必要的催收、有证据表明借款人具有还款能力且拒不还款。“如果宽限期结束后，针对仍然失信的两类失信人员，各地将名单、符合筛选标准的相关证据及公告情况报送国家整治办，并由中国人民银行纳入征信系统。”

谢群表示，目前，公司上报的用户严格根据通知相关要求，在上报前告知借款人，筛选逾期金额大、逾期时间超过6个月，借款人多次催收均拒绝还款，有能力但不还款的融资人，同时借款项目符合国家的相关规定，非学生贷、首付贷等。

“对相关的债务已进入司法程序、有生效判决的融资人名单，平台已优先上报。对没有进入司法程序的，告知借款人后，平台将给予2个月的宽限期，同时收集好相关证据，对过宽限期仍不还款的借款人于年底进行上报。”谢群说。

网贷黑名单终生都会有记录，影响正常的工作和生活，债务人只有全额销账或还款才能消除黑名单。那么，用户失信后，该如何补救呢？

曾军介绍称，如果是逾期造成的信用污点，积极还清欠款以后，继续保持5年良好的信用习惯，5年之后，逾期记录可以清除。但是如果没有还清欠款，这个不良征信就会再追溯5年。

唐学庆表示，用户发现自己属于失信用户，要第一时间联系网贷平台履行还款义务，不得晚于宽限期。

“用户如果逾期，应与平台积极联系沟通，说明逾期原因，共同商议逾期还款流程，而非采取失联、躲避催收等。”谢群说。

对此，高才业也指出，用户需积极将欠款及逾期利息还清，说明相关失信行为并与相关信息上报单位沟通，尽量达成和解协议，由信息上报单位协助申请撤销失信行为。

此外，高才业强调称，用户需要在思想上重视个人信用问题，个人信用是整个社会信用的基础，失信行为会给个人生活产生严重的影响。